Web3 платежі: революційний шлях для споживачів у міжнародних розрахунках

Звички споживачів щодо трансакцій через кордон постійно змінюються: люди намагаються різні способи оплати, але все ще шукають кращі варіанти. Як сказав генеральний директор VISA Райан МакІнерні: "За останні 5 років зміни у способах оплати були більшими, ніж за останні 50 років."

У час, коли технології блокчейн і цифрові валюти постійно розвиваються, глибші причини змін у способах оплати полягають у трансформації методів обліку — блокчейн, цей відкритий і прозорий глобальний публічний реєстр.

Трансформація способів обліку людства відбувалася лише тричі за тисячі років, кожна з яких глибоко формувала економічні моделі та соціальну структуру, відображаючи співеволюцію технологій та цивілізації:

• Одноразовий облік в сумерську епоху вперше дозволив людству подолати обмеження усного спілкування, сприяв ранній торгівлі та формуванню держави;
• Подвійний бухгалтерський облік сприяв комерційній революції епохи Відродження, що призвело до виникнення банків та транснаціональних компаній, а також встановлення комерційного кредиту;
• Розподілений облік, запущений Bitcoin у 2009 році, сприяв трансформації децентралізованих фінансів, механізмів довіри та виникненню цифрових валют.

Ця глибока зміна постійно еволюціонує, наразі також сприяє впровадженню Web3-платежів на базі блокчейну та цифрових валют, цей новий спосіб платежів поступово проникає в усі аспекти реального суспільства.

У цій статті буде використано недавній звіт про опитування споживачів щодо трансакцій за кордоном, а також приклади з ринку для обговорення рішень Web3 для основних сценаріїв споживчого трансакцій за кордоном, а також прогнозу майбутнього розвитку Web3.

Один. Постійно зростаючий ринок міжнародних платежів

Під впливом різкого зростання міжнародної електронної комерції, міжнародних подорожей і міжнародних переказів, ринок міжнародних платежів переживає експоненційний розвиток. Споживачі здійснюють міжнародні платежі частіше, ніж будь-коли раніше, і очікується, що до 2027 року ці платежі досягнуть 250 трильйонів доларів.

Споживачі з усього світу приймають трансакції через кордон, а частота витрат постійно зростає. 30% людей щотижня здійснюють покупки через міжнародну електронну комерцію, 45% людей щомісяця відправляють та отримують грошові перекази, 66% людей щороку подорожують за кордон.

Однак у сфері міжнародних платежів звички споживачів ще не повністю сформовані. Вони в середньому використовують 4 з 7 різних способів оплати, і лише 16% споживачів постійно користуються способом оплати за замовчуванням. Наразі, здається, немає жодного способу оплати, який би повністю задовольняв потреби споживачів у міжнародних платежах, хоча майже 80% споживачів все ще використовують традиційні банки для міжнародних платежів. Але споживачі дуже чітко потребують безпечного та надійного постачальника міжнародних платежів.

У період з червня 2023 року по червень 2024 року 771 мільйон людей здійснили трансакції через кордон. Це зростання в основному викликане трьома категоріями транзакцій: електронна комерція, туризм та грошові перекази.

1.1 Основні сцени та способи

A. Крос-бортова електронна комерція

Вісімдесят відсотків споживачів обирають покупки через електронну комерцію з перетином кордонів, при цьому 67% людей щомісяця здійснюють такі покупки. До 2026 року очікується, що світовий ринок B2C електронної комерції перевищить 8,3 трильйона доларів США. Сьогодні знайти бажаний товар у всьому світі вже не є проблемою, проте зручність платіжного досвіду все ще потребує вдосконалення. Споживачі прагнуть отримати прості у використанні та безпечні платіжні методи, щоб успішно завершити кожну покупку з перетином кордонів.

B. Міжнародні подорожі

Кожні три людини з двох мають досвід транснаціональних подорожей, при цьому 52% з них подорожують більше одного разу на рік. Згідно з туристичними тенденціями 2024 року, найбільшою метою подорожей є розслаблення і зняття стресу. Отже, мандрівники найбільше не хочуть стикатися зі стресом або занепокоєнням під час покупок. Їм потрібен простий і безпечний спосіб оплати, щоб повністю насолоджуватися подорожжю.

C. Міжнародний переказ

Кожні десять людей чотири використовують послуги міжнародних переказів, при цьому 45% з них виконують перекази щомісяця. Незважаючи на складну геополітичну ситуацію, кількість міжнародних мігрантів продовжує зростати, і, за прогнозами, до 2028 року обсяг ринку міжнародних переказів перевищить 1 трильйон доларів. Ця тенденція також сприяє зростанню попиту на перекази грошей родичам і друзям в Україні. Споживачі терміново потребують безпечного і надійного способу міжнародних переказів.

Серед семи видів трансакційних платежів, середньостатистичний споживач використовує чотири.

1. Електронні способи оплати;
2. Кредитна картка або дебетова картка;
3. P2P переказ;
4. Банківський переказ
5. Онлайн переказ;
6. Попередньо сплачені туристичні чеки/картки;
7. Готівка.

1.2 Чому зараз відповідний час для надання споживачам міжнародних послуг

Ринок трансакцій між країнами є величезним і постійно зростає. Це критичний етап у розвитку трансакцій між країнами. Все більше споживачів регулярно здійснюють трансакції між країнами, але традиційно ці трансакції часто є повільними, дорогими і не прозорими. Проте все це можна повністю змінити.

Споживачі наразі використовують різні способи оплати. Кожен споживач намагається знайти різні платіжні рішення, активно шукаючи найзручніший для себе варіант. Але вони ще не знайшли ідеального рішення. Вони прагнуть мати більше вибору і сподіваються отримати поради, які допоможуть їм прийняти обґрунтовані рішення. Оскільки споживачі починають формувати звички, які можуть тривати все життя, зараз є вирішальний момент для впливу на їх вибір.

Споживачі потребують стабільних платіжних звичок і надійних партнерів. Зі збільшенням усвідомлення банками та фінансовими технологічними компаніями потенціалу стати обраним споживачем способом трансакцій через кордон, конкуренція на ринку посилиться. Це не лише можливість залучити нових клієнтів через нові послуги, а й можливість утримати існуючих клієнтів для транзакцій через кордон за допомогою комплексних рішень. Але в той же час існує ризик того, що інші конкуренти випередять.

Основи довіри не можна ігнорувати. У міжнародних транзакціях довіра, безпека та надійність є надзвичайно важливими, особливо коли суми транзакцій часто є великими. Споживачі дуже чутливі до цих факторів і очікують, що банки та фінансові технологічні компанії забезпечать безпечне та надійне платіжне середовище. Завоювання довіри клієнтів є ключовим для встановлення довгострокових партнерських відносин.

Два. Основні сценарії та моделі споживчого міжнародного платежу

Далі буде глибоко досліджено сценарії процесів трансакцій у сфері міжнародної електронної комерції, міжнародних подорожей та міжнародних переказів, а також основні проблеми, з якими стикається міжнародна оплата.

2.1 Крос-border електронна комерція

Протягом минулого року близько 589 мільйонів людей у всьому світі брали участь у транзакціях електронної комерції через кордон. З них 72% угод здійснювалися через провідних онлайн-роздрібних торговців для покупки фізичних товарів, а 44% угод були на покупку цифрових продуктів. Незважаючи на те, що ринок соціальних медіа набирає популярності, лише 30% споживачів здійснюють покупки через ці платформи, що, можливо, пов'язано з побоюваннями щодо витоків даних.

У сфері способів оплати при покупках через кордон споживачі переважно вибирають кредитні картки, дебетові картки або цифрові платіжні додатки. Проте лише 51% споживачів використовують кредитні картки або дебетові картки. Це означає, що все ще існує ринковий простір для інших способів оплати, наприклад, 36% споживачів вибирають цифрові платіжні додатки, також частина споживачів використовує банківські перекази або P2P-сервіси.

Однак споживчі звички в різних країнах все ще мають суттєві відмінності:

Німеччина: споживачі найменше бажають використовувати кредитні картки або дебетові картки (лише 32%), натомість більше схиляються до цифрових додатків для платіжних послуг (49%) та банківських переказів або електронних переказів (35%). Це може бути пов'язано з тим, що споживачі більше цінують безпеку та зручність платежів.

Філіппіни: споживачі обирають цифрові APP-платежі (49%), що може бути пов'язано з тим, що 48,2% місцевих споживачів не мають доступу до традиційної банківської системи.

Ці дані свідчать про те, що вибір способу оплати залежить від регіону та потреб споживачів, фінансові установи та електронні комерційні платформи повинні пропонувати різноманітні платіжні рішення відповідно до особливостей місцевого ринку.

Сцена платежів у крос-бортовій електронній комерції більше нагадує про те, що споживачі в своїй країні здійснюють платіж через платіжний шлюз закордонних електронних платформ. Платіжний шлюз неодмінно з'єднає безліч способів оплати, таких як переважні кредитні або дебетові картки (через мережу карткових організацій), платежі через цифрові додатки, банківські перекази (через банківські мережі) тощо.

2.2 Міжнародні подорожі

Серед споживачів, які взяли участь в опитуванні, дві третини в минулому році подорожували за кордон, при цьому 62% з них повідомили, що вони використовували кредитні або дебетові картки для бронювання подорожей, що робить їх найпопулярнішим способом оплати. Це уподобання проявляється не лише під час бронювання подорожей, але й у їх фактичних витратах за кордоном. Більшість респондентів використовували той же спосіб оплати під час подорожі, що й під час бронювання. Це може бути пов'язано з тим, що кредитні картки широко приймаються і пропонують такі зручності, як миттєва конверсія валюти та захист від шахрайства.

Навіть незважаючи на те, що геополітичні фактори постійно набувають значення, міжнародні подорожі залишаються нормою, особливо в Сінгапурі (86%) та ОАЕ (84%), де споживачі найчастіше подорожують за кордон. У 13 опитаних країнах майже 50% респондентів у минулому році здійснили подорож за кордон.

У сфері оплати подорожей споживачі переважно обирають кредитні або дебетові картки для бронювання подорожей або оплати витрат на подорож. Однак, також є невелика кількість споживачів, які користуються іншими способами оплати, такими як банківський переказ, електронний переказ або послуги оплати через цифрові додатки.

Подорожуючі з Канади особливо віддають перевагу кредитним карткам або дебетовим карткам, тоді як частка використання інших платіжних методів становить менше 10% у порівнянні з іншими ринками. Це може бути пов'язано з тим, що канадці більше цінують системи винагород за кредитними картками, а споживачі більше зосереджуються на накопиченні балів, а не на швидкості транзакцій.

У порівнянні, ймовірність використання кредитних карток туристами з Бразилії є найнижчою (менше 50%), що може бути пов'язано з історично високими відсотковими ставками по кредитних картках у Бразилії, а також впливом широкого використання PIX (платформи миттєвих платежів, створеної Центральним банком Бразилії).

Більшості випадків оплати буде: споживачі використовують свої національні дебетові або кредитні картки для безконтактних покупок у закордонних магазинах або здійснюють платіж через сканування QR-коду у цифрових платіжних додатках.

2.3 Міжнародні перекази

Протягом останніх 12 місяців 40% респондентів надсилали або отримували грошові перекази, при цьому банківський переказ або електронний переказ є найпоширенішими способами оплати. У таких країнах, як ОАЕ та Філіппіни, де багато іммігрантів, частка відправлення та отримання грошових переказів є найвищою, відповідно 87% та 74%, що не дивно. Грошові перекази є важливим джерелом фінансування для мільйонів працівників і сімей у всьому світі, і відправники грошових переказів прагнуть отримати найвигідніші платіжні послуги в кожній транзакції.

У 2023 році загальна сума грошових переказів до країн з низьким і середнім доходом зросла на 3,8% і досягла 669 мільярдів доларів США. У регіоні Азіатсько-Тихоокеанського океану Китай, Індія та Сінгапур є ринками з активною діяльністю у сфері грошових переказів. Помітною тенденцією є те, що цифрові додатки для платежів, завдяки своїй безпеці та зручності, стають все більш популярними серед отправників переказів і поступово перетворюються на основний спосіб відправки та отримання грошей. У порівнянні з традиційними способами переказів, цифрові додатки для платежів вважаються більш безпечними.

В порівнянні з цифровими способами оплати, способи міжнародних переказів мають суттєві відмінності. Хоча обробка банківських або електронних переказів займає більше часу та зазвичай коштує дорожче, вони все ще є найпоширенішими способами переказу грошей.

На відміну від інших ринків, у США найбільша частка користувачів, які використовують міжнародні перекази (35%). Це може бути пов’язано з зручністю та простотою використання дебетових карток. У Об'єднаних Арабських Еміратах споживачі однаково використовують банки або електронні перекази для міжнародних переказів (по 53%). Хоча споживачі також намагаються використовувати інші способи оплати, банки або електронні перекази є найнадійнішим способом для міжнародних переказів.

Якщо великі банки розвинутих країн мають взаємні розрахункові рахунки, то процес交易 буде простішим. Однак не всі банки мають такі рахунки.