Web3 thanh toán: Con đường đổi mới thanh toán xuyên biên giới cho người tiêu dùng

Thói quen thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng đang liên tục thay đổi: mọi người đang thử nghiệm nhiều phương thức thanh toán khác nhau, nhưng vẫn tìm kiếm những lựa chọn tốt hơn. Như CEO của VISA, Ryan McInerney đã nói: "Trong 5 năm qua, sự thay đổi trong phương thức thanh toán lớn hơn 50 năm trước."

Trong bối cảnh công nghệ blockchain và tiền điện tử không ngừng phát triển, nguyên nhân sâu xa đằng sau sự thay đổi của phương thức thanh toán chính là cuộc cách mạng trong cách ghi chép - blockchain, cuốn sổ cái công khai và minh bạch toàn cầu.

Cách ghi chép của nhân loại đã trải qua ba cuộc cách mạng trong suốt hàng nghìn năm, mỗi lần đều sâu sắc định hình hình thái kinh tế và cấu trúc xã hội, phản ánh sự tiến hóa hợp tác giữa công nghệ và văn minh:

• Kế toán đơn giản trong thời kỳ Sumer đã giúp nhân loại lần đầu tiên vượt qua giới hạn của việc truyền miệng, thúc đẩy sự hình thành thương mại sớm và quốc gia.
• Kế toán kép đã thúc đẩy cuộc cách mạng thương mại trong thời kỳ Phục hưng, thúc đẩy sự xuất hiện của ngân hàng và công ty đa quốc gia, thiết lập tín dụng thương mại;
• Sổ cái phân tán do Bitcoin thúc đẩy vào năm 2009 đã góp phần vào sự chuyển biến của tài chính phi tập trung, cơ chế tin cậy, và sự nổi lên của tiền điện tử.

Cuộc cách mạng có ảnh hưởng sâu rộng này đang tiếp tục tiến triển, hiện cũng đã thúc đẩy thanh toán Web3 dựa trên blockchain và tiền điện tử, hình thức thanh toán mới này đang ngày càng thâm nhập vào mọi khía cạnh của xã hội thực.

Bài viết này sẽ dựa vào báo cáo khảo sát người tiêu dùng về thanh toán xuyên biên giới gần đây, kết hợp với các trường hợp thị trường để thảo luận về giải pháp thanh toán Web3 cho các kịch bản thanh toán xuyên biên giới chính hiện tại của người tiêu dùng, và nhìn về hướng phát triển tương lai của thanh toán Web3.

Một, thị trường thanh toán xuyên biên giới đang ngày càng phát triển

Được thúc đẩy bởi sự gia tăng mạnh mẽ của thương mại điện tử xuyên biên giới, đi lại xuyên biên giới và chuyển tiền xuyên biên giới, thị trường thanh toán xuyên biên giới đang trải qua sự tăng trưởng bùng nổ. Thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng đang diễn ra thường xuyên hơn bao giờ hết, dự kiến đến năm 2027, các khoản thanh toán liên quan sẽ đạt 250 triệu tỷ đô la.

Người tiêu dùng trên toàn thế giới đang chấp nhận thanh toán xuyên biên giới, tần suất chi tiêu cũng ngày càng tăng. 30% người tiêu dùng mua sắm xuyên biên giới hàng tuần, 45% người nhận và gửi tiền mỗi tháng, 66% người đi du lịch nước ngoài mỗi năm.

Tuy nhiên, trong lĩnh vực thanh toán xuyên biên giới, thói quen của người tiêu dùng vẫn chưa hoàn toàn hình thành. Họ trung bình sử dụng 4 trong số 7 phương thức thanh toán khác nhau, chỉ có 16% người tiêu dùng sẽ luôn sử dụng phương thức thanh toán mặc định. Hiện tại dường như không có phương thức thanh toán nào có thể hoàn toàn đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng đối với thanh toán xuyên biên giới, mặc dù gần 80% người tiêu dùng vẫn đang sử dụng ngân hàng truyền thống để thực hiện thanh toán xuyên biên giới. Tuy nhiên, người tiêu dùng rất rõ ràng về việc cần một nhà cung cấp dịch vụ thanh toán xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.

Trong khoảng thời gian từ tháng 6 năm 2023 đến tháng 6 năm 2024, có tổng cộng 771 triệu người đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới. Sự tăng trưởng này chủ yếu được thúc đẩy bởi ba loại hình giao dịch: thương mại điện tử, du lịch và kiều hối.

1.1 Các cảnh chính và phương thức

A. Thương mại điện tử xuyên biên giới

80% người tiêu dùng chọn mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới, trong đó 67% người tiêu dùng thực hiện giao dịch xuyên biên giới hàng tháng. Đến năm 2026, quy mô thị trường thương mại điện tử B2C toàn cầu dự kiến sẽ vượt qua 8,3 nghìn tỷ USD. Ngày nay, việc tìm kiếm sản phẩm ưa thích trên toàn cầu không còn là điều khó khăn, nhưng trải nghiệm thanh toán tiện lợi vẫn cần được cải thiện. Người tiêu dùng mong muốn có những phương thức thanh toán đơn giản, dễ sử dụng và an toàn, để hoàn thành mỗi lần mua sắm xuyên biên giới một cách suôn sẻ.

B. Du lịch xuyên biên giới

Mỗi ba người thì có hai người có kinh nghiệm đi lại xuyên biên giới, trong đó 52% người đi lại không chỉ một lần mỗi năm. Theo xu hướng du lịch năm 2024, mục đích lớn nhất của mọi người khi du lịch là để thư giãn và giảm stress. Do đó, điều mà những người đi du lịch không muốn gặp phải nhất chính là áp lực hoặc lo lắng khi mua sắm. Họ cần một phương thức thanh toán đơn giản và an toàn để có thể tận hưởng chuyến đi một cách trọn vẹn.

C. Chuyển tiền xuyên biên giới

Mỗi mười người thì có bốn người sử dụng dịch vụ chuyển tiền xuyên biên giới, trong đó 45% người thực hiện giao dịch chuyển tiền hàng tháng. Mặc dù tình hình địa chính trị phức tạp, số lượng người di cư quốc tế vẫn tiếp tục tăng, dự kiến đến năm 2028, quy mô thị trường chuyển tiền xuyên biên giới sẽ vượt qua 1 nghìn tỷ USD. Xu hướng này cũng thúc đẩy nhu cầu gửi tiền về cho bạn bè và người thân trong nước ngày càng tăng. Người tiêu dùng đang cần một phương pháp chuyển tiền xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.

Trong bảy phương thức thanh toán xuyên biên giới dưới đây, trung bình mỗi người tiêu dùng sẽ sử dụng bốn phương thức:

1. Phương thức thanh toán điện tử;
2. Thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ;
3. Chuyển khoản P2P;
4. Chuyển khoản ngân hàng
5. Chuyển khoản trực tuyến;
6. Séc du lịch / thẻ trả trước;
7. Tiền mặt.

1.2 Tại sao bây giờ là thời điểm thích hợp để cung cấp dịch vụ xuyên biên giới cho người tiêu dùng?

Thị trường giao dịch xuyên biên giới rất lớn và đang không ngừng phát triển. Đây là giai đoạn then chốt cho sự phát triển của giao dịch xuyên biên giới. Ngày càng có nhiều người tiêu dùng thường xuyên thực hiện thanh toán xuyên biên giới, nhưng truyền thống, những giao dịch này thường chậm, tốn kém và thiếu minh bạch. Tuy nhiên, mọi thứ hoàn toàn có thể thay đổi.

Người tiêu dùng hiện đang sử dụng nhiều phương thức thanh toán khác nhau. Mỗi người tiêu dùng đều đang thử nghiệm nhiều giải pháp thanh toán khác nhau, tích cực tìm kiếm cách thức phù hợp nhất với bản thân. Nhưng họ vẫn chưa tìm thấy giải pháp lý tưởng. Họ khao khát có nhiều lựa chọn hơn và mong muốn nhận được hướng dẫn để giúp họ đưa ra quyết định thông minh. Khi người tiêu dùng bắt đầu hình thành thói quen có thể theo suốt cuộc đời, đây là thời điểm then chốt để ảnh hưởng đến sự lựa chọn của họ.

Người tiêu dùng cần thói quen thanh toán ổn định và đối tác đáng tin cậy. Khi các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính nhận ra tiềm năng trở thành phương thức thanh toán xuyên biên giới được người tiêu dùng ưa chuộng, cạnh tranh trên thị trường sẽ trở nên gay gắt hơn. Đây không chỉ là cơ hội thu hút khách hàng mới thông qua các dịch vụ mới, mà còn là cơ hội giữ chân khách hàng hiện tại trong việc chi tiêu xuyên biên giới thông qua giải pháp một cửa. Nhưng đồng thời, cũng có nguy cơ các đối thủ cạnh tranh khác có thể đi trước một bước.

Cơ sở của sự tin tưởng không thể bị bỏ qua. Trong giao dịch xuyên biên giới, sự tin tưởng, an toàn và độ tin cậy là vô cùng quan trọng, đặc biệt trong những trường hợp số tiền giao dịch thường lớn. Người tiêu dùng rất nhạy cảm với những yếu tố này và mong đợi các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính cung cấp một môi trường thanh toán an toàn và đáng tin cậy. Giành được sự tin tưởng của khách hàng là chìa khóa để xây dựng mối quan hệ hợp tác lâu dài.

Hai, Các tình huống và mô hình thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng

Bài viết dưới đây sẽ đi sâu vào quy trình cảnh của thương mại điện tử xuyên biên giới, du lịch xuyên biên giới và giao dịch thanh toán chuyển tiền xuyên biên giới, cũng như những vấn đề cốt lõi mà thanh toán xuyên biên giới gặp phải.

2.1 Thương mại điện tử xuyên biên giới

Trong năm qua, khoảng 589 triệu người trên toàn cầu đã tham gia vào giao dịch thương mại điện tử xuyên biên giới. Trong đó, 72% giao dịch được thực hiện thông qua các nhà bán lẻ trực tuyến chính, 44% giao dịch là mua sản phẩm kỹ thuật số. Mặc dù thị trường truyền thông xã hội đang nổi lên, nhưng chỉ có 30% người tiêu dùng mua sắm qua những nền tảng này, điều này có thể liên quan đến mối lo ngại về việc rò rỉ dữ liệu.

Trong phương thức thanh toán mua sắm xuyên biên giới, người tiêu dùng chủ yếu chọn thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hoặc dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số. Tuy nhiên, chỉ có 51% người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ. Điều này có nghĩa là vẫn còn không gian thị trường cho các phương thức thanh toán khác, chẳng hạn như 36% người tiêu dùng chọn dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số, còn một số người tiêu dùng sử dụng chuyển khoản hoặc dịch vụ P2P.

Tuy nhiên, thói quen tiêu dùng ở các quốc gia khác nhau vẫn có sự khác biệt rõ rệt:

Đức: Người tiêu dùng ít muốn sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ (chỉ 32%), mà thiên về dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số (49%) và chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển (35%). Điều này có thể do người tiêu dùng coi trọng tính an toàn và dễ sử dụng của phương thức thanh toán.

Philippines: Phương thức thanh toán kỹ thuật số APP được người tiêu dùng ưa chuộng nhất (49%), điều này có thể liên quan đến việc 48,2% người tiêu dùng địa phương không thể tiếp cận hệ thống ngân hàng truyền thống.

Dữ liệu này cho thấy, sự lựa chọn phương thức thanh toán khác nhau tùy theo khu vực và nhu cầu của người tiêu dùng, các tổ chức tài chính và nền tảng thương mại điện tử cần cung cấp các giải pháp thanh toán đa dạng dựa trên đặc điểm của thị trường địa phương.

Trong bối cảnh thanh toán của thương mại điện tử xuyên biên giới, người tiêu dùng thường sẽ thanh toán tại quốc gia của mình thông qua cổng thanh toán của các nền tảng thương mại điện tử nước ngoài. Cổng thanh toán chắc chắn sẽ kết nối với nhiều phương thức thanh toán khác nhau, chẳng hạn như thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ ưu tiên (thông qua mạng lưới tổ chức thẻ), như thanh toán qua ứng dụng số, như chuyển khoản ngân hàng (thông qua mạng lưới ngân hàng), v.v.

2.2 Du lịch xuyên biên giới

Trong số những người tiêu dùng được khảo sát, có hai phần ba đã từng đi du lịch nước ngoài trong năm qua, trong đó 62% cho biết họ đã sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chỗ cho chuyến đi, điều này khiến nó trở thành phương thức thanh toán phổ biến nhất. Sự ưa chuộng này không chỉ thể hiện khi đặt chỗ cho chuyến đi mà còn trong thực tế chi tiêu của họ ở nước ngoài. Hầu hết những người được khảo sát sử dụng phương thức thanh toán giống như khi đặt chỗ cho chuyến đi trong suốt thời gian du lịch. Điều này có thể do thẻ tín dụng được chấp nhận rộng rãi và cung cấp sự tiện lợi như chuyển đổi tiền tệ ngay lập tức và bảo vệ chống gian lận.

Dù các yếu tố địa chính trị đang ngày càng nổi bật hiện nay, việc đi lại xuyên biên giới vẫn trở thành một điều bình thường, đặc biệt là ở Singapore (86%) và Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất (84%), hai quốc gia có tỷ lệ người tiêu dùng đi du lịch nước ngoài cao nhất. Trong 13 thị trường được khảo sát, mỗi quốc gia đều có gần 50% số người tham gia khảo sát đã từng đi du lịch nước ngoài trong năm qua.

Trong phương thức thanh toán du lịch, người tiêu dùng chủ yếu chọn thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chỗ du lịch hoặc thanh toán chi phí du lịch. Tuy nhiên, cũng có một số ít người tiêu dùng sử dụng chuyển khoản ngân hàng, chuyển tiền điện tử hoặc dịch vụ thanh toán ứng dụng số.

Những người du lịch Canada đặc biệt ưa thích thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, tỷ lệ sử dụng các phương thức thanh toán khác thấp hơn 10% so với các thị trường khác. Điều này có thể là do người Canada coi trọng hệ thống thưởng thẻ tín dụng hơn, người tiêu dùng chú trọng vào điểm thưởng hơn là tốc độ giao dịch.

So với đó, khả năng du khách Brazil sử dụng thẻ tín dụng là thấp nhất (dưới 50%), điều này có thể liên quan đến lãi suất thẻ tín dụng cao hơn trong lịch sử của Brazil, đồng thời cũng bị ảnh hưởng bởi việc áp dụng rộng rãi PIX (nền tảng thanh toán tức thì do Ngân hàng Trung ương Brazil tạo ra).

Các tình huống thanh toán nhiều hơn là: Người tiêu dùng sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng của nước mình để quẹt thẻ tại các cửa hàng nước ngoài, hoặc thanh toán qua hình thức quét mã trên nền tảng ứng dụng số.

2.3 Chuyển tiền quốc tế

Trong 12 tháng qua, 40% số người được khảo sát đã từng gửi hoặc nhận tiền chuyển khoản, trong đó chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển là phương thức thanh toán phổ biến nhất. Tại các quốc gia có nhiều lao động nhập cư như Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất và Philippines, tỷ lệ gửi và nhận tiền chuyển khoản cao nhất lần lượt là 87% và 74%, điều này không có gì ngạc nhiên. Chuyển tiền là nguồn tài chính quan trọng của hàng triệu công nhân và gia đình trên toàn cầu, và người gửi tiền mong muốn nhận được dịch vụ thanh toán có chi phí hiệu quả nhất trong mỗi giao dịch.

Năm 2023, tổng số tiền chuyển tiền đến các quốc gia có thu nhập thấp và trung bình đã tăng 3,8%, đạt 669 tỷ USD. Tại khu vực Châu Á-Thái Bình Dương, Trung Quốc, Ấn Độ và Singapore là những thị trường có hoạt động chuyển tiền thường xuyên. Một xu hướng đáng chú ý là thanh toán qua ứng dụng số do tính an toàn và dễ sử dụng của nó, ngày càng được người gửi tiền ưa chuộng và dần trở thành phương thức chính để gửi và nhận tiền chuyển. So với các phương thức chuyển tiền truyền thống, thanh toán qua ứng dụng số được coi là an toàn hơn.

So với phương thức thanh toán bằng ứng dụng kỹ thuật số, phương thức chuyển tiền xuyên biên giới có sự khác biệt đáng kể. Mặc dù thời gian xử lý của ngân hàng hoặc chuyển tiền điện tử thường lâu hơn và chi phí thường cao hơn, nhưng chúng vẫn là phương thức chuyển tiền phổ biến nhất.

Khác với các thị trường khác, tỷ lệ người dùng sử dụng chuyển tiền xuyên biên giới ở Mỹ cao nhất (35%). Điều này có thể do sự tiện lợi và dễ sử dụng của phương thức thanh toán bằng thẻ ghi nợ. Ở Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất, tỷ lệ người tiêu dùng sử dụng ngân hàng hoặc chuyển khoản điện cho chuyển tiền xuyên biên giới là tương đương nhau (cả hai đều là 53%). Mặc dù người tiêu dùng cũng đã thử nghiệm các phương thức thanh toán khác, nhưng ngân hàng hoặc chuyển khoản điện vẫn là phương thức chuyển tiền xuyên biên giới đáng tin cậy nhất.

Nếu các ngân hàng lớn ở các nước phát triển có tài khoản thanh toán lẫn nhau, thì quy trình giao dịch sẽ đơn giản hơn. Tuy nhiên, không phải mọi ngân hàng đều có thể thực hiện điều này.