Web3 Ödeme: Tüketicilerin Sınır Ötesi Ödemelerdeki Devrimci Yolu

Tüketicilerin sınır ötesi ödeme alışkanlıkları sürekli değişiyor: insanlar çeşitli ödeme yöntemlerini deniyor, ancak hala daha iyi seçenekler arıyorlar. VISA CEO'su Ryan McInerney'nin de belirttiği gibi: "Son 5 yılda, ödeme yöntemlerindeki değişim, son 50 yıldan daha büyük."

Bugünün sürekli gelişen blockchain teknolojisi ve dijital para birimleriyle, ödeme yöntemlerindeki değişimlerin arkasındaki daha derin neden, muhasebe yönteminin dönüşümüdür - blockchain, bu kamusal ve şeffaf küresel defterdir.

İnsanlığın muhasebe yöntemlerinde meydana gelen devrim, binlerce yıl boyunca yalnızca üç kez gerçekleşti; her biri ekonomik biçim ve sosyal yapıyı derinden şekillendirdi ve teknoloji ile medeniyetin birlikte evrimini yansıttı:

• Sümer dönemindeki tek taraflı muhasebe, insanlığın sözlü iletişim sınırlamalarını ilk kez aşmasını sağladı ve erken ticaretin ve devletlerin oluşumunu teşvik etti;
• Çift kayıt tutma, Rönesans dönemindeki ticaret devrimini teşvik etti, bankaların ve çok uluslu şirketlerin ortaya çıkmasına yardımcı oldu, ticari kredi kurdu;
• 2009 yılında Bitcoin'in öncülüğünde dağıtık defter, merkeziyetsiz finans, güven mekanizmalarının dönüşümü ve dijital paranın yükselişine katkıda bulundu.

Bu derin etkisi olan dönüşüm sürekli evrim geçiriyor ve şu anda blok zinciri ve dijital para birimlerine dayalı Web3 ödemelerini teşvik ediyor; bu yeni ödeme yöntemi, gerçek toplumun her yönüne giderek daha fazla nüfuz ediyor.

Bu makale, yakın tarihli bir tüketici sınır ötesi ödeme anket raporunu kullanarak, piyasa örnekleri ile birlikte Web3 ödemelerinin mevcut tüketici sınır ötesi ödeme ana senaryolarına sunduğu çözümleri tartışacak ve Web3 ödemelerinin gelecekteki gelişim yönlerini öngörecektir.

1. Sürekli Büyüyen Sınır Ötesi Ödeme Pazarı

Sınır ötesi e-ticaret, sınır ötesi seyahat ve sınır ötesi para transferlerindeki artışın etkisiyle, sınır ötesi ödeme pazarı patlayıcı bir büyüme yaşıyor. Tüketicilerin sınır ötesi ödemeleri her zamankinden daha sık hale geldi ve 2027 yılına kadar ilgili ödemelerin 250 trilyon dolara ulaşması bekleniyor.

Dünyanın dört bir yanındaki tüketiciler sınır ötesi ödemeleri kabul ediyor ve harcama sıklığı sürekli artıyor. İnsanların %30'u her hafta sınır ötesi e-ticaret ile alışveriş yapıyor, %45'i her ay para transferi yapıyor ve %66'sı her yıl yurtdışına seyahat ediyor.

Ancak, sınır ötesi ödeme alanında, tüketicilerin alışkanlıkları henüz tam olarak oluşmamıştır. Tüketiciler ortalama olarak 7 farklı ödeme yönteminden 4'ünü kullanıyor ve sadece %16'lık bir kısım varsayılan ödeme yöntemini sürekli kullanıyor. Şu an itibarıyla, tüketicilerin sınır ötesi ödemeler için ihtiyaçlarını tam olarak karşılayabilecek bir ödeme yöntemi görünmüyor. Yine de, tüketiciler oldukça net bir şekilde güvenli ve güvenilir bir sınır ötesi ödeme sağlayıcısına ihtiyaç duyuyorlar.

2023 Haziran ile 2024 Haziran arasında, toplam 771 milyon kişi sınır ötesi işlem gerçekleştirdi. Bu büyüme, esasen üç işlem kategorisi tarafından yönlendirilmektedir: e-ticaret, turizm ve para transferi.

1.1 Ana Senaryolar ve Yöntemler

A. Sınır Ötesi E-ticaret

Tüketicilerin %80'i sınır ötesi e-ticaretle alışveriş yapmayı tercih ediyor ve bunların %67'si her ay sınır ötesi alışveriş yapıyor. 2026 yılına kadar, dünya genelindeki B2C e-ticaret pazarının büyüklüğünün 83 trilyon doları aşması bekleniyor. Artık dünya genelinde beğenilen ürünleri bulmak zor değil, ancak kolay ödeme deneyiminin hala geliştirilmesi gerekiyor. Tüketiciler, her sınır ötesi alışverişi başarılı bir şekilde tamamlamak için basit, kullanımı kolay ve güvenilir bir ödeme yöntemi arıyor.

B. Sınır Ötesi Seyahat

Her üç kişiden ikisinin sınır ötesi seyahat deneyimi var, bunların %52'si her yıl birden fazla seyahat ediyor. 2024 seyahat trendlerine göre, insanların seyahat etme amacı en çok bedenlerini dinlendirmek ve stresi azaltmak. Bu nedenle, seyahat edenlerin en istemedikleri şey alışveriş sırasında stres veya endişe yaşamak. Seyahat ederken tamamen keyif alabilmeleri için basit ve güvenli bir ödeme yöntemine ihtiyaçları var.

C. Sınır Ötesi Para Transferi

Her on kişiden dördü sınır ötesi para transferi hizmetlerini kullanıyor ve bunların %45'i her ay para transferi işlemi gerçekleştiriyor. Jeopolitik durum karmaşık olmasına rağmen, uluslararası göçmen sayısı artmaya devam ediyor ve 2028 yılına kadar sınır ötesi para transferi pazarının büyüklüğünün 1 trilyon doları geçmesi bekleniyor. Bu eğilim, insanların yurtdışındaki akraba ve arkadaşlarına para göndermeye olan talebinin sürekli artmasını da tetikliyor. Tüketiciler güvenli ve güvenilir bir sınır ötesi para transferi yöntemine acil ihtiyaç duyuyor.

Aşağıdaki yedi uluslararası ödeme yönteminden her bir tüketici ortalama dört tanesini kullanmaktadır:

1. Elektronik ödeme yöntemleri;
2. Kredi kartı veya banka kartı;
3. P2P transfer;
4. Banka havalesi
5. Çevrimiçi para transferi;
6. Ön ödemeli seyahat çeki/kartı;
7. Nakit.

1.2 Neden şimdi tüketicilere sınır ötesi hizmet sunmanın uygun zamanı?

Sınır ötesi ticaret pazarı büyük ve sürekli büyüyor. Bu, sınır ötesi ticaretin gelişiminde kritik bir aşama. Giderek daha fazla tüketici sınır ötesi ödemeleri sıkça gerçekleştiriyor, ancak geleneksel olarak bu işlemler genellikle yavaş, maliyetli ve şeffaflıktan yoksun. Ancak, tüm bunlar tamamen değiştirilebilir.

Tüketiciler şu anda çeşitli ödeme yöntemleri kullanıyor. Her bir tüketici farklı ödeme çözümleri deniyor ve kendilerine en uygun yöntemi bulmak için aktif olarak araştırma yapıyor. Ancak henüz ideal çözümü bulamadılar. Daha fazla seçenek arzuluyorlar ve akıllıca kararlar vermelerine yardımcı olacak rehberlik istiyorlar. Tüketiciler yaşam boyu sürebilecek alışkanlıklar oluşturmaya başladıkça, seçimlerini etkilemek için şimdi kritik bir an.

Tüketicilerin istikrarlı bir ödeme alışkanlığına ve güvenilir iş ortaklarına ihtiyacı var. Bankaların ve finansal teknoloji şirketlerinin, tüketicilerin tercih ettiği sınır ötesi ödeme yöntemi olma potansiyelinin farkına varmasıyla, pazar rekabeti artacaktır. Bu, yalnızca yeni hizmetlerle yeni müşterileri çekme fırsatı değil, aynı zamanda mevcut müşterileri tek noktadan çözümlerle sınır ötesi harcamalarda tutma fırsatıdır. Ancak aynı zamanda, diğer rakiplerin bir adım önde olma riski de bulunmaktadır.

Güvenin temeli göz ardı edilemez. Sınır ötesi ticarette güven, güvenlik ve güvenilirlik son derece önemlidir, özellikle de işlem tutarlarının genellikle yüksek olduğu durumlarda. Tüketiciler bu faktörlere son derece duyarlıdır ve bankaların ve finansal teknoloji şirketlerinin güvenli ve güvenilir bir ödeme ortamı sunmasını beklemektedir. Müşterilerin güvenini kazanmak, uzun vadeli iş ilişkileri kurmanın anahtarıdır.

İki, Tüketici Sınır Ötesi Ödeme Ana Senaryoları ve Modelleri

Aşağıda, sınır ötesi e-ticaret, sınır ötesi seyahat ve sınır ötesi havale ödemeleri işlemlerinin senaryo süreçlerini ve sınır ötesi ödemelerin karşılaştığı temel sorunları derinlemesine inceleyeceğiz.

2.1 Sınır Ötesi E-ticaret

Geçtiğimiz yıl boyunca, dünya genelinde yaklaşık 589 milyon insan sınır ötesi e-ticaret işlemlerine katıldı. Bunların %72'si ana akım çevrimiçi perakendeciler aracılığıyla fiziksel ürünler satın alırken, %44'ü dijital ürünler satın aldı. Sosyal medya pazarı yükseliyor olmasına rağmen, yalnızca %30'luk bir kesim bu platformlar üzerinden alışveriş yapıyor; bu durum, veri sızıntısı konusundaki endişelerle ilgili olabilir.

Sınır ötesi alışveriş ödeme yöntemleri açısından, tüketicilerin çoğu kredi kartı, banka kartı veya dijital uygulama ödeme hizmetlerini tercih ediyor. Ancak, yalnızca %51'lik bir tüketici kredi kartı veya banka kartı kullanıyor. Bu, hala diğer ödeme yöntemleri için pazar alanı olduğu anlamına geliyor; örneğin, %36'lık bir tüketici dijital uygulama ödeme hizmetlerini tercih ediyor, ayrıca bazı tüketiciler havale veya P2P hizmetlerini kullanıyor.

Ancak, farklı ülkelerin tüketim alışkanlıklarında hala önemli farklılıklar bulunmaktadır:

Almanya: Tüketiciler kredi kartı veya banka kartı kullanmaya en az istekli (yalnızca %32), bunun yerine dijital uygulama ödeme hizmetlerine (%49) ve banka havalesi veya elektronik para transferine (%35) daha fazla yöneliyorlar. Bunun nedeni, tüketicilerin ödeme güvenliği ve kullanım kolaylığına daha fazla önem vermesi olabilir.

Filipinler: Tüketicilerin tercih ettiği dijital APP ödeme yöntemi (%49), bu muhtemelen yerel olarak %48,2'sinin geleneksel bankacılık sistemine erişememesiyle ilgilidir.

Bu veriler, ödeme yöntemlerinin bölge ve tüketici taleplerine göre değiştiğini göstermektedir; finansal kurumlar ve e-ticaret platformları, yerel pazar özelliklerine göre çeşitli ödeme çözümleri sunmalıdır.

Sınır ötesi e-ticaretin ödeme senaryoları, daha çok tüketicilerin kendi ülkelerinde, yurtdışındaki e-ticaret platformlarının ödeme geçitleri aracılığıyla tüketim ödemesi yapması şeklinde olacaktır. Ödeme geçidi, mutlaka birçok ödeme yöntemine bağlanacaktır; bunlar arasında tercih edilen kredi kartı veya banka kartı (kart organizasyonları ağı aracılığıyla), dijital uygulama ödemeleri, banka havaleleri (banka ağı aracılığıyla) vb. bulunur.

2.2 Sınır Ötesi Seyahat

Yapılan ankete katılan tüketicilerin üçte ikisi, son bir yıl içinde yurtdışına seyahat ettiğini belirtmiştir. Bu kişilerin %62'si seyahatlerini kredi kartı veya banka kartı ile rezerve ettiğini ifade ederek, bu ödeme yönteminin en popüler olduğunu göstermektedir. Bu tercih, yalnızca seyahat rezervasyonu sırasında değil, yurtdışındaki gerçek harcamalarında da kendini göstermektedir. Çoğu katılımcı, seyahatleri sırasında kullandıkları ödeme yönteminin, seyahat rezervasyonu yaparken kullandıklarıyla aynı olduğunu belirtmiştir. Bunun nedeni, kredi kartlarının yaygın olarak kabul edilmesi ve anında döviz dönüşümü ile dolandırıcılık koruması gibi kolaylıklar sunması olabilir.

Coğrafi politika gibi faktörler günümüzde sürekli olarak öne çıksa da, sınır ötesi seyahat hala bir norm haline geldi, özellikle Singapur'da (%86) ve Birleşik Arap Emirlikleri'nde (%84), bu iki ülkede tüketicilerin yurtdışına seyahat etme oranı en yüksektir. Araştırılan 13 pazarda, her ülkede yaklaşık %50'si, geçtiğimiz yıl içinde yurtdışına seyahat ettiğini belirtmiştir.

Seyahat ödeme yöntemleri açısından, tüketicilerin çoğu seyahat rezervasyonu yapmak veya seyahat masraflarını ödemek için kredi kartı veya banka kartı tercih ediyor. Ancak, bazı tüketiciler banka havalesi, telgraf veya dijital uygulama ödeme hizmetleri gibi diğer ödeme yöntemlerini de kullanıyor.

Kanadalı gezginler özellikle kredi kartlarını veya banka kartlarını tercih ediyor, diğer pazarlara kıyasla diğer ödeme yöntemlerinin kullanım oranı %10'un altında. Bunun nedeni, Kanadalıların kredi kartı ödül sistemine daha fazla önem vermesi ve tüketicilerin işlem hızından ziyade ödül puanlarına daha fazla değer vermesidir.

Brezilya'daki ziyaretçilerin kredi kartı kullanma olasılığı en düşük (yüzde 50'den az) olup, bu durumun Brezilya'nın tarihindeki yüksek kredi kartı faiz oranlarıyla ilgili olabileceği ve aynı zamanda PIX'in (Brezilya Merkez Bankası tarafından oluşturulan anlık ödeme platformu) yaygın kabulünden etkilendiği düşünülmektedir.

Ödeme senaryoları daha çok şunları içerecek: Tüketiciler, kendi ülkelerindeki banka kartı veya kredi kartı ile yurt dışında fiziksel mağazalarda alışveriş yapabilir veya dijital uygulama ödeme platformları üzerinden QR kodu ile ödeme yapabilir.

2.3 Sınır Ötesi Para Transferi

Son 12 ay içinde, katılımcıların %40'ı para transferi gönderip almıştır; bunlar arasında en yaygın ödeme yöntemi banka havalesi veya telgraf havalesidir. Birleşik Arap Emirlikleri ve Filipinler gibi göçmen iş gücünün yoğun olduğu ülkelerde para transferi alma ve gönderme oranları sırasıyla %87 ve %74 ile en yüksektir; bu da şaşırtıcı değildir. Para transferi, dünya çapında milyonlarca işçi ve aile için önemli bir finansman kaynağıdır ve para gönderenler, her işlemde en maliyet etkin ödeme hizmetini almak istemektedir.

2023 yılında, düşük ve orta gelirli ülkelere yapılan para transferlerinin toplamı %3,8 artarak 669 milyar dolara ulaştı. Asya-Pasifik bölgesinde, Çin, Hindistan ve Singapur, para transferi faaliyetlerinin daha yaygın olduğu pazarlardır. Belirgin bir eğilim, dijital uygulama ödemelerinin güvenliği ve kullanım kolaylığı nedeniyle para göndericileri tarafından giderek daha fazla tercih edilmesi ve para transferlerini göndermenin ve almanın ana yolu haline gelmesidir. Geleneksel para transferi yöntemleri ile karşılaştırıldığında, dijital uygulama ödemeleri daha yüksek bir güvenlik seviyesi sunuyor.

Dijital uygulama ödeme yöntemlerine kıyasla, uluslararası para transferi ödeme yöntemlerinde belirgin farklılıklar vardır. Banka veya havale işlemlerinin süresi genellikle daha uzun ve maliyetleri daha yüksek olmasına rağmen, yine de en yaygın para transferi yöntemleridir.

Diğer pazarlardan farklı olarak, ABD'de sınır ötesi para transferi kullanan kullanıcıların oranı en yüksektir (%35). Bu, banka kartı ödeme yönteminin pratikliği ve kullanımı kolay olmasından kaynaklanıyor olabilir. BAE'de, tüketicilerin sınır ötesi para transferleri yaparken bankalar veya havale kullanma oranı oldukça eşittir (her ikisi de %53). Tüketiciler diğer ödeme yöntemlerini denemiş olsalar da, bankalar veya havale sınır ötesi para transferi için en güvenilir yöntemdir.

Gelişmiş ülkelerdeki büyük bankalar arasında karşılıklı olarak hesapları varsa, işlem süreci daha basit olacaktır. Ancak, her bankanın arasında böyle bir durum yoktur.