Web3決済:消費者向けクロスボーダー決済のイノベーションへの道

消費者のクロスボーダー決済習慣は常に変化しています：人々はさまざまな決済方法を試していますが、より良い選択肢を探し続けています。VISAのCEOライアン・マッキナーニーが言うように：「過去5年間で、決済方法の変化は過去50年間よりも大きい。」

ブロックチェーン技術とデジタル通貨が日々進化する中、支払い方法の変化の背後にあるより深い理由は、記帳方式の改革にあります——ブロックチェーンという公開され透明なグローバル公共帳簿です。

人類の帳簿の取り方の変革は数千年の間にたった3回しか発生しておらず、その都度経済形態と社会構造を深く形成し、技術と文明の協調進化を反映している：

• シュメール時代の単式簿記は、人類が初めて口頭コミュニケーションの制限を突破し、初期の貿易と国家の形成を促進しました；
• 複式簿記は、ルネサンス時代の商業革命を推進し、銀行や多国籍企業の出現を促進し、商業信用を確立しました；
• 2009年にビットコインによって推進された分散型台帳は、分散型金融、信頼メカニズムの変革、及びデジタル通貨の台頭を促進しました。

この影響力のある変革は進化を続けており、現在ではブロックチェーンとデジタル通貨に基づくWeb3決済を促進しています。この新しい決済方法は現実社会のあらゆる側面に浸透し続けています。

この記事では、最近の消費者の越境決済に関する調査報告を活用し、市場の事例と結びつけてWeb3決済が現在の消費者の越境決済の主要なシナリオに対する解決策を探ります。また、Web3決済の将来の発展方向について展望します。

一、絶えず成長するクロスボーダー決済市場

越境EC、越境旅行、越境送金の急増により、越境決済市場は爆発的な成長を遂げています。消費者の越境決済はこれまで以上に頻繁になっており、2027年までに関連する決済額は250兆ドルに達すると予測されています。

世界中の消費者が越境決済を受け入れており、支出頻度も増加しています。30%の人が毎週越境ECで買い物をし、45%の人が毎月送金を行い、66%の人が毎年海外旅行をしています。

しかし、クロスボーダー決済の分野では、消費者の習慣はまだ完全には形成されていません。彼らは平均して7種類の異なる支払い方法のうち4種類を使用しており、わずか16%の消費者がデフォルトの支払い方法を常に使用しています。現在、クロスボーダー決済に対する消費者のニーズを完全に満たす支払い方法は存在しないようですが、約80%の消費者は依然として伝統的な銀行を使用してクロスボーダー決済を行っています。しかし、消費者は、安全で信頼できるクロスボーダー決済プロバイダーを明確に求めています。

2023年6月から2024年6月の間に、7.71億人が越境取引を行いました。この成長は主に3つの取引カテゴリによって推進されています：電子商取引、旅行、送金。

! Web3決済を探る10,000語:消費者の国境を越えた決済のWeb3変革

1.1 主要なシーンと方法

A. 国際的なeコマース

80%の消費者が越境ECでのショッピングを選択しており、そのうち67%の人々は毎月越境消費を行っています。2026年までに、グローバルB2C電子商取引市場の規模は8.3兆ドルを突破すると予測されています。現在、世界中で欲しい商品を探すことはもはや難しいことではありませんが、便利な支払い体験はまだ改善の余地があります。消費者は、越境ショッピングをスムーズに完了するために、シンプルで使いやすく、安全で信頼できる支払い方法を求めています。

B. 国境を越えた旅行

3人中2人が国境を越える旅行の経験を持ち、そのうち52%が毎年1回以上旅行をしています。2024年の旅行トレンドによると、人々が旅行する最大の目的は心身をリラックスさせ、ストレスを軽減することです。したがって、旅行者が最も避けたいのは、ショッピング中のストレスや不安です。彼らは旅行を心から楽しむために、シンプルで安全な支払い方法を必要としています。

C. クロスボーダー送金

10人中4人が国境を越えた送金サービスを利用しており、そのうちの45%は毎月送金を行っています。地政学的な状況が複雑であるにもかかわらず、国際移民の数は引き続き増加しており、2028年までに国境を越えた送金市場の規模は1兆ドルを突破すると予測されています。このトレンドは、国内の親しい友人や家族への送金の需要をさらに高めています。消費者は、安全で信頼できる国境を越えた送金方法を切実に求めています。

以下の7つの国境を越えた支払い方法の中で、平均して各消費者は4つを使用します:

1.電子決済方法。 2. クレジットカードまたはデビットカード； 3. P2P転送。 4. 銀行振込 5. オンライントランスファー； 6. プリペイド式トラベラーズチェック/カード 7. 現金。

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1.2 なぜ今、消費者に対して越境サービスを提供するのが適切なタイミングなのか

国境を越えた取引市場は巨大で、成長を続けています。これは国境を越えた取引の発展における重要な段階です。ますます多くの消費者が頻繁に国境を越えた支払いを行っていますが、従来はこれらの取引はしばしば遅く、コストが高く、透明性に欠けていました。しかし、これらすべては完全に変わる可能性があります。

消費者は現在、さまざまな支払い方法を使用しています。各消費者は、さまざまな支払いソリューションを試みており、自分に最適な方法を積極的に探しています。しかし、彼らはまだ理想的なソリューションを見つけていません。彼らはより多くの選択肢を求めており、賢明な決定を下すためのガイダンスを希望しています。消費者が生涯にわたる習慣を形成し始める中、彼らの選択に影響を与えるための重要な瞬間が今訪れています。

消費者は安定した支払い習慣と信頼できるパートナーを必要としています。銀行やフィンテック企業が消費者の選択する越境支払い手段になる可能性を認識するにつれ、市場競争は激化するでしょう。これは新しいサービスで新しい顧客を引き付ける機会だけでなく、ワンストップソリューションで既存の顧客を越境消費に留まらせる機会でもあります。しかし同時に、他の競合他社が先行するリスクも存在します。

信頼の基盤は無視できません。国境を越えた取引において、信頼、安全性、そして信頼性は非常に重要であり、特に取引金額が大きい場合にはなおさらです。消費者はこれらの要素に非常に敏感であり、銀行やフィンテック企業が安全で信頼できる支払い環境を提供することを期待しています。顧客の信頼を獲得することは、長期的な協力関係を築くための鍵です。

2. 消費者のクロスボーダー決済の主要なシーンとモデル

以下では、越境EC、越境旅行、越境送金決済取引のシナリオプロセスについて詳しく探討し、越境決済が直面する核心的な問題について考察します。

2.1 クロスボーダーEC

過去一年間、世界中で約5.89億人が越境EC取引に参加しました。そのうち、72％の取引は主流のオンライン小売業者を通じて物理的な商品を購入し、44％の取引はデジタル商品を購入しました。ソーシャルメディア市場が台頭しているにもかかわらず、消費者のうちわずか30％がこれらのプラットフォームで買い物をしており、これはデータ漏洩に対する懸念に関連している可能性があります。

国際ショッピングの支払い方法に関して、消費者の大多数はクレジットカード、デビットカード、またはデジタルAPP支払いサービスを選択します。しかし、クレジットカードまたはデビットカードを使用する消費者は51%に過ぎません。これは、他の支払い方法に市場の余地があることを意味します。例えば、36%の消費者がデジタルAPP支払いサービスを選択し、一部の消費者は電信送金やP2Pサービスを利用しています。

しかし、国によって消費習慣には依然として顕著な違いがあります。

ドイツ：消費者はクレジットカードやデビットカードを使用することを最も嫌がり（わずか32%）、デジタルアプリの支払いサービス（49%）や銀行振込または電信送金（35%）を好む傾向があります。これは、消費者が支払いの安全性と使いやすさを重視しているためかもしれません。

フィリピン：消費者が選ぶデジタルAPP決済方法（49％）、これは地元の48.2％の消費者が従来の銀行システムにアクセスできないことに関連している可能性があります。

これらのデータは、支払い方法の選択が地域や消費者のニーズによって異なることを示しており、金融機関や電子商取引プラットフォームは、地元市場の特性に応じて多様な支払いソリューションを提供する必要があります。

越境ECの決済シーンは、消費者が自国で、海外のECプラットフォームの決済ゲートウェイを通じて消費支払いを行うことが多くなります。決済ゲートウェイは必然的に多くの決済手段をリンクすることになります。例えば、優先されるクレジットカードやデビットカード（カード組織ネットワークを介して）、デジタルアプリ決済、銀行振込（銀行ネットワークを介して）などです。

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2.2 国境を越えた移動

調査に回答した消費者のうち、3分の2が過去1年間に海外旅行をしており、そのうち62%が旅行の予約にクレジットカードまたはデビットカードを使用したと回答しています。これにより、クレジットカードは最も人気のある支払い方法となっています。この傾向は、旅行の予約時だけでなく、海外での実際の消費にも表れています。旅行中に使用される支払い方法は、旅行を予約した際と同じであることが多いです。これは、クレジットカードが広く受け入れられており、即時の通貨変換や詐欺保護などの利便性を提供しているためかもしれません。

地政学的要因が現在ますます際立っているにもかかわらず、国境を越えた旅行は依然として常態となっており、特にシンガポール（86%）とアラブ首長国連邦（84%）では、これらの国の消費者が海外旅行をする割合が最も高いです。調査した13の市場の中で、各国のほぼ50%の回答者が過去1年間に海外旅行をした経験があります。

旅行の支払い方法に関して、消費者の多くは旅行の予約や費用の支払いにクレジットカードやデビットカードを選択します。しかし、銀行振込、電信送金、またはデジタルアプリの支払いサービスなど、他の支払い方法を利用する少数の消費者もいます。

カナダの旅行者は特にクレジットカードやデビットカードを好み、他の市場と比べて他の支払い方法の利用割合は10%未満です。これは、カナダ人がクレジットカードの報酬システムを重視し、消費者が取引の速さよりも報酬ポイントを重視しているためかもしれません。

対照的に、ブラジルの観光客がクレジットカードを使用する可能性は最も低い（50％未満）であり、これはブラジルの歴史的に高いクレジットカード金利に関連している可能性があり、同時にPIX（ブラジル中央銀行が創設した即時支払いプラットフォーム）の広範な採用の影響を受けています。

支払いシーンは、消費者が自国のデビットカードまたはクレジットカードを使用して、国外の店舗でカードをスワイプして購入するか、デジタルアプリ決済プラットフォームでQRコードをスキャンする形になることが多い。

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2.3 国境を越えた送金

過去12ヶ月間に、40%の回答者が送金を送信または受信したことがあり、その中で銀行振込や電信送金が最も一般的な支払い方法です。UAEやフィリピンのような移民労働者が多い国では、送金の受発信率がそれぞれ87%と74%と最も高く、これは驚くべきことではありません。送金は世界中の数百万の労働者と家庭にとって重要な資金源であり、送金者は各取引で最もコストパフォーマンスの良い支払いサービスを望んでいます。

2023年、低所得国および中所得国への送金総額は3.8%増加し、6690億ドルに達しました。アジア太平洋地域では、中国、インド、シンガポールが送金活動が活発な市場です。顕著なトレンドとして、デジタルアプリの支払いはその安全性と使いやすさから、送金者にますます支持されており、送金の主要な方法となりつつあります。従来の送金方法と比較して、デジタルアプリの支払いはより高い安全性を持つと考えられています。

デジタルアプリの支払い方法と比べて、国際送金の支払い方法には顕著な違いがあります。銀行や電信の処理時間は長く、コストも高くなることが多いですが、それでも最も一般的な送金方法です。

他の市場とは異なり、アメリカではクロスボーダー送金を利用するユーザーの割合が最も高い（35%）。これは、デビットカードの支払い方法の便利さと使いやすさによるものかもしれません。UAEでは、消費者がクロスボーダー送金を行う際に銀行または電信送金を利用する割合はほぼ同じ（ともに53%）です。消費者は他の支払い方法を試みていますが、銀行または電信送金はクロスボーダー送金の最も信頼できる方法です。

先進国の大銀行間に相互に決済口座がある場合、取引プロセスは比較的簡単になります。しかし、すべての銀行間にそのような口座があるわけではありません。