Réforme commerciale des entités intelligentes : architecture, tendances et voies de mise en œuvre
L’intelligence artificielle est en train de remodeler les fondements du monde de l’entreprise. Nous sommes à un point d’inflexion dans la transformation des agents d’outils ordinaires en agents autonomes. À partir du second semestre 2024, les géants de l’Internet, du paiement et du e-commerce ont déployé le « commerce d’agent » et le « paiement par agent ». L’application à grande échelle de l’interface de l’agent subvertira la logique métier et la relation de production basées sur l’interface graphique pendant 30 ans. La logique traditionnelle du fonctionnement du commerce électronique, de la publicité et du marketing, du paiement financier et du règlement a été complètement réécrite, et une nouvelle catégorie de (Intelligence Commerce) de commerce agentique apparaîtra.
Cette transformation du commerce des agents intelligents n'est absolument pas une simple extension de l'e-commerce vers l'intelligence. Cet article vise à fournir une vue d'ensemble panoramique du commerce des agents intelligents, à examiner systématiquement sa structure technique et ses voies, à analyser le caractère innovant de cette transformation commerciale, et à explorer les principaux défis auxquels elle est confrontée lors de sa mise en œuvre finale, pour finalement démontrer pourquoi la crypto pourrait devenir son infrastructure sous-jacente indispensable.
1. Qu'est-ce que le Commerce Agentique ?
Le commerce agentique est un modèle commercial piloté par des agents AI qui peuvent exécuter diverses tâches au nom des utilisateurs, y compris la recherche de produits, la comparaison d'options, la fourniture de recommandations et la finalisation d'achats. Ces agents AI sont capables d'interagir avec les plateformes de commerce électronique, de traiter des transactions et de gérer l'ensemble du processus d'achat, visant à rendre l'expérience d'achat plus personnalisée, sécurisée et pratique. La fonction "Acheter pour moi" d'une certaine entreprise et l'outil "Opérateur" d'une autre entreprise sont actuellement les exemples les plus connus.
Actuellement, le commerce agentique est encore un domaine émergent, et il y a peu de données commerciales ou d'affaires disponibles. Selon un rapport d'une institution en 2024, actuellement moins de 1% des entreprises ou commerçants du secteur du e-commerce ont adopté l'agentic ai dans leurs activités ou services, mais l'intérêt du marché pour cette technologie est très élevé. Selon une enquête statistique sur le e-commerce de 2025, 90% des acteurs du e-commerce souhaitent apprendre à intégrer l'agentic ai dans leur business.
1.1 Le rôle de l'utilisateur humain passe de "exécuteur" à "mandataire", le processus clé de prise de décision commerciale est déplacé de "la page de paiement" à "la couche d'intention".
Le shopping en ligne traditionnel ressemble à la visite d'un supermarché virtuel soigneusement conçu : les consommateurs parcourent eux-mêmes les rayons, comparent les produits et finalisent leur achat, le tout autour de "l'exploration active". L'objectif d'optimisation des commerçants est de rendre ce processus incroyablement fluide, en réduisant toute hésitation de l'utilisateur grâce à une interface élégante, des recommandations précises et un paiement rapide.
Imaginez maintenant un nouveau monde de l'Agentic Commerce : vous n'avez plus besoin de parcourir un par un les sites de commerce électronique, de comparer les rapports qualité-prix ou de passer des commandes manuellement, il vous suffit de donner une instruction vague à votre assistant IA, comme "Aide-moi à acheter une paire de chaussures adaptées à la course". L'IA se met alors en marche, recherche des milliers de commerçants, filtre les produits, analyse les prix, les avis et la logistique, et prend même en compte l'impact environnemental de la chaîne d'approvisionnement. Pendant tout ce processus, vous n'avez peut-être même pas touché un seul écran ni saisi un mot de passe.
Le changement clé réside dans le fait que le rôle de l'utilisateur passe de "exécutant" à "mandant", et que le cœur de l'activité commerciale évolue de "flux de clics" (Click stream) à "flux d'intentions" (Intent stream). La consommation n'est plus une série de choix discrets, mais une autorisation globale visant un objectif final (les utilisateurs humains peuvent directement dire à l'assistant IA : je veux redécorer ma maison dans le style méditerranéen, aide-moi à choisir les matériaux).
Lorsque les décisions commerciales passent de la "page de paiement" à la "couche d'intention", les systèmes commerciaux existants feront face à un choc avalanche. De la commercialisation aux stratégies de croissance des utilisateurs, toute cette logique commerciale traditionnelle du e-commerce, basée depuis des décennies sur l'analyse du comportement humain, est bouleversée par les décisions rationnelles des agents IA :
• Test A/B : L'IA peut comparer des dizaines de scénarios en millisecondes, rendant inutile le test de la couleur de l'icône du bouton qui prend deux semaines pour déterminer laquelle a le meilleur taux de conversion.
• Recommandations personnalisées : Tous les anciens algorithmes de recommandation basés sur l'historique de navigation humain ont échoué, le modèle de recommandation doit être reconstruit sur la base de la logique de décision de l'IA.
• Récupération du panier: Dans la prise de décision de l'IA, il n'y aura pas de "hésitation" ou "abandon" semblables à ceux des humains en raison de diverses expériences ou d'autres raisons subjectives ou objectives. Le taux d'abandon de panier et les diverses stratégies d'optimisation correspondantes deviendront de l'histoire (le taux d'abandon de panier moyen mondial est actuellement de 70%)
Le marketing traditionnel repose sur "l'économie de l'attention" : de belles images, des vidéos publicitaires émouvantes, des boutons rouges de "vente flash", toutes ces stratégies visant à inciter la consommation impulsive cachent les ruses des commerçants basées sur la psychologie du comportement humain. En revanche, l'IA n'a pas d'impulsions, elle est un agent de décision absolument rationnel, elle ne se préoccupe que de la clarté des données retournées par l'API et de l'intégralité des paramètres. Elle comparera froidement les spécifications des produits, les prix historiques, les délais logistiques, les évaluations des utilisateurs et même l'empreinte carbone de la chaîne d'approvisionnement, mettant ainsi fin à "l'occupation de l'esprit des utilisateurs".
Le marketing de l'Agentic Commerce à l'avenir ne consistera plus à créer des publicités accrocheuses, mais à établir un "registre de confiance lisible par machine". Le "Product-Agent Fit" remplacera le "Product-Market Fit". La capacité de votre produit à être facilement indexé, compris et recommandé par l'écosystème des agents intelligents grand public (comme les serveurs MCP, le protocole A2A) déterminera sa survie sur le marché.
Cependant, avant que l'agent n'avance rapidement vers l'objectif final : "achèvement de l'action commerciale" en prenant des décisions de raisonnement à partir des objectifs confiés par l'homme et en "produisant des intentions", l'agent va heurter un mur dur et s'arrêter ------ le système de paiement traditionnel.
2. Incompatibilité fatale : pourquoi le système financier traditionnel ralentit le commerce agentique
Les intelligences artificielles peuvent parfaitement réaliser la collecte d'informations, l'analyse et la prise de décision, mais lorsqu'elles atteignent le dernier maillon de la boucle commerciale, elles se heurtent à un mur solide, ce mur étant le système de paiement financier que nous avons mis des décennies à construire, entièrement conçu pour les humains.
L'ensemble du système moderne de paiement et de gestion des risques est en essence un "système anti-automatisation". Sa philosophie de conception fondamentale est : supposer que l'automatisation équivaut à la fraude.
Réfléchissons à chaque étape de notre processus de paiement actuel :
• CAPTCHA (test de Turing) : utiliser une question difficile à reconnaître par une machine pour prouver que vous êtes "humain".
• Code de vérification par SMS / authentification à deux facteurs (2FA) : Supposons que vous ayez un appareil physique capable de recevoir des SMS et que vous puissiez saisir manuellement le code de vérification, cette action est extrêmement difficile pour le programme.
• Certification de sécurité 3D : Il oblige à rediriger vers une nouvelle page bancaire, demandant d'entrer un mot de passe de transaction distinct, ce qui interrompt complètement tout processus automatisé.
• Analyse du comportement de gestion des risques : Un système de gestion des risques avancé peut même analyser votre trajectoire de mouvement de souris, votre vitesse de frappe, votre empreinte de dispositif et d'autres "caractéristiques humaines" pour évaluer la véracité des transactions.
Toutes ces "mesures de sécurité" sont devenues des "menottes" à l'ère du commerce agentique : toutes sortes d'interrogations équivalentes à "Es-tu un humain ?" bloquent nos agents autonomes envoyés.
Ainsi, l'avenir des paiements n'est plus une "page de paiement (Checkout Page))", mais doit être un "protocole (Protocol()". C'est une révolution concernant la confiance et les mécanismes d'autorisation. Nous avons besoin d'un tout nouveau système de certificats numériques permettant aux utilisateurs de délivrer en toute sécurité à leurs agents intelligents AI une "autorisation programmable" avec des limites claires de portée, de durée et de montant.
Le paiement Agentic fait partie de ce protocole, il constitue l'étape finale du règlement des paiements dans le commerce Agentic. L'agent IA utilise des méthodes sécurisées et efficaces (comme les certificats tokenisés) pour exécuter des transactions au nom de l'utilisateur. Cela garantit que le processus de paiement est fluide et sécurisé, généralement avec des limites et des contrôles définis par l'utilisateur pour maintenir la confiance et la sécurité. Les "Agentic Tokens" d'une certaine entreprise soutiennent les agents IA dans l'exécution des abonnements et des paiements récurrents, tandis que l'Agent Toolkit d'une certaine entreprise aide les agents IA à gérer le processus de paiement, et d'autres entreprises disposent d'outils similaires. Une expérience récente réalisée par une certaine entreprise et une autre entreprise illustre la combinaison des deux, permettant à l'utilisateur d'utiliser une certaine entreprise comme interface pour donner des instructions directes concernant la décoration de sa nouvelle maison, en fournissant des conseils globaux et des produits spécifiques. Lorsque l'utilisateur confirme que c'est une solution qui lui plaît, l'agent utilise directement le backend de paiement automatisé mis en place par une certaine entreprise pour finaliser le règlement et l'expédition.
Vous avez probablement compris pourquoi des géants comme certaines entreprises se précipitent pour lancer des solutions de paiement adaptées au commerce agentique. Car ils parient tous sur qui sera le décideur des règles du jeu pour définir le prochain protocole de paiement "natif des machines". C'est un pari sur l'infrastructure fondamentale du monde commercial futur, et le but de cette transformation est de ramener le paiement à son essence : le transfert sans friction de la valeur.
3. Quels sont les défis spécifiques pour construire une infrastructure financière qui soutient une expérience fluide pour le commerce agentique ? Comment faire ?
3.1 Défis clés : Confiance, Intention et Automatisation (Trust, Intent and Automation)
Le dilemme de la construction du système de paiement Agentic n'est pas simplement une question de réalisation technique, mais il s'agit de résoudre un problème fondamental découlant du changement de paradigme.
"Qui peut le faire" : des défis de l'authentification (Authentication)) des paiements traditionnels à l'autorisation Agentic Commerce (Authorization()
Dans le domaine des paiements, lorsque nous parlons des utilisateurs finaux, nous nous concentrons généralement sur l'authentification plutôt que sur l'autorisation. Si vous cliquez sur "Acheter" sur un site de commerce électronique, vous donnez explicitement votre autorisation, il est donc difficile de contester (car vous avez saisi vos informations de carte de crédit et cliqué sur le bouton), c'est pourquoi le cœur des paiements traditionnels est construit autour de "reconnaître les personnes", et sa question fondamentale est : "Comment puis-je confirmer que l'opérateur est bien vous ?" --------- c'est-à-dire l'authentification.
Mais dans l'avenir de l'ère commerciale pilotée par des agents d'IA, des changements importants sont sur le point de se produire dans le domaine des paiements : l'autorisation devient un élément clé du processus de paiement, et cette question d'autorisation semble maintenant plus complexe et intéressante, car les instructions d'autorisation des utilisateurs ne sont pas aussi claires que le simple scénario « cliquer sur un bouton pour acheter » dans le commerce électronique traditionnel. Un autre point complexe est que, lorsqu'une demande de paiement est émise, à qui autorisons-nous en réalité ? À l'utilisateur humain, à l'agent ou à l'entreprise qui développe l'agent ?
Les problèmes d'autorisation dans les scénarios de paiement par agent que nous pouvons actuellement envisager :
• Identité fantôme : Qui devrait être ce "demandeur de transaction" ? Un utilisateur humain final, un modèle d'IA, un développeur d'application d'agent, ou le serveur qui l'exécute ? Nous manquons d'un ensemble de normes d'identité vérifiables conçues pour les "machines", ce qui peut entraîner une vulnérabilité de sécurité à chaque étape.
• Limites d'autorisation : comment déléguer en toute sécurité des pouvoirs financiers à une IA ? Comment les limites d'autorisation (montant, durée, commerçant) sont-elles définies de manière précise et strictement appliquées, et comment garantir que l'autorisation elle-même ne soit pas falsifiée ou abusée est également une nouvelle question.
• Attribution de responsabilité : lorsqu'un agent commet une erreur ou est mal utilisé, la question de savoir qui doit assumer la responsabilité est très délicate. L'ambiguïté des responsabilités est le principal obstacle à une application à grande échelle.
"Que faire" : le fossé de la vérification des intentions )The Intent Verification Gap(
La question de la validation des intentions est en réalité une dérivation des problèmes d'autorisation, et la nature probabiliste des LLM entre en contradiction avec les exigences de certitude du secteur financier. Bien que la couche de paiement ne puisse pas corriger les "illusions" de l'IA, un système financier bien conçu doit pouvoir combler le fossé entre les sorties de l'IA et les véritables intentions des utilisateurs.
• De l'instruction à l'intention : le traitement des paiements traditionnel gère des "instructions de paiement" (Payer 50 $ au marchand X), supposant que cette instruction est précise. En revanche, le paiement par agent doit traiter des "intentions de transaction" ("Aide-moi à acheter un latte à l'avoine moyen"). Le système de paiement doit être capable de vérifier l'instruction de paiement finale par rapport à l'intention en langage naturel initiale.
• Contraintes de comportement de l'IA : Ce dont nous avons besoin n'est pas d'un système de paiement capable de comprendre la pensée de l'IA, mais d'un système doté de "barrières" puissantes. Il peut le faire grâce à des données structurées et des règles strictes au niveau de l'API.
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SchrodingerPrivateKey
· 07-30 07:54
Valeur à suivre les progrès
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WhaleMinion
· 07-30 07:47
Témoigner d'une grande transformation
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LoneValidator
· 07-30 07:40
La tendance est devenue un feu de prairie.
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CryptoAdventurer
· 07-30 07:36
Encore une fois, prendre les gens pour des idiots.
Révolution commerciale des agents intelligents : le passage du flux de clics au flux d'intentions
Réforme commerciale des entités intelligentes : architecture, tendances et voies de mise en œuvre
L’intelligence artificielle est en train de remodeler les fondements du monde de l’entreprise. Nous sommes à un point d’inflexion dans la transformation des agents d’outils ordinaires en agents autonomes. À partir du second semestre 2024, les géants de l’Internet, du paiement et du e-commerce ont déployé le « commerce d’agent » et le « paiement par agent ». L’application à grande échelle de l’interface de l’agent subvertira la logique métier et la relation de production basées sur l’interface graphique pendant 30 ans. La logique traditionnelle du fonctionnement du commerce électronique, de la publicité et du marketing, du paiement financier et du règlement a été complètement réécrite, et une nouvelle catégorie de (Intelligence Commerce) de commerce agentique apparaîtra.
Cette transformation du commerce des agents intelligents n'est absolument pas une simple extension de l'e-commerce vers l'intelligence. Cet article vise à fournir une vue d'ensemble panoramique du commerce des agents intelligents, à examiner systématiquement sa structure technique et ses voies, à analyser le caractère innovant de cette transformation commerciale, et à explorer les principaux défis auxquels elle est confrontée lors de sa mise en œuvre finale, pour finalement démontrer pourquoi la crypto pourrait devenir son infrastructure sous-jacente indispensable.
1. Qu'est-ce que le Commerce Agentique ?
Le commerce agentique est un modèle commercial piloté par des agents AI qui peuvent exécuter diverses tâches au nom des utilisateurs, y compris la recherche de produits, la comparaison d'options, la fourniture de recommandations et la finalisation d'achats. Ces agents AI sont capables d'interagir avec les plateformes de commerce électronique, de traiter des transactions et de gérer l'ensemble du processus d'achat, visant à rendre l'expérience d'achat plus personnalisée, sécurisée et pratique. La fonction "Acheter pour moi" d'une certaine entreprise et l'outil "Opérateur" d'une autre entreprise sont actuellement les exemples les plus connus.
Actuellement, le commerce agentique est encore un domaine émergent, et il y a peu de données commerciales ou d'affaires disponibles. Selon un rapport d'une institution en 2024, actuellement moins de 1% des entreprises ou commerçants du secteur du e-commerce ont adopté l'agentic ai dans leurs activités ou services, mais l'intérêt du marché pour cette technologie est très élevé. Selon une enquête statistique sur le e-commerce de 2025, 90% des acteurs du e-commerce souhaitent apprendre à intégrer l'agentic ai dans leur business.
1.1 Le rôle de l'utilisateur humain passe de "exécuteur" à "mandataire", le processus clé de prise de décision commerciale est déplacé de "la page de paiement" à "la couche d'intention".
Le shopping en ligne traditionnel ressemble à la visite d'un supermarché virtuel soigneusement conçu : les consommateurs parcourent eux-mêmes les rayons, comparent les produits et finalisent leur achat, le tout autour de "l'exploration active". L'objectif d'optimisation des commerçants est de rendre ce processus incroyablement fluide, en réduisant toute hésitation de l'utilisateur grâce à une interface élégante, des recommandations précises et un paiement rapide.
Imaginez maintenant un nouveau monde de l'Agentic Commerce : vous n'avez plus besoin de parcourir un par un les sites de commerce électronique, de comparer les rapports qualité-prix ou de passer des commandes manuellement, il vous suffit de donner une instruction vague à votre assistant IA, comme "Aide-moi à acheter une paire de chaussures adaptées à la course". L'IA se met alors en marche, recherche des milliers de commerçants, filtre les produits, analyse les prix, les avis et la logistique, et prend même en compte l'impact environnemental de la chaîne d'approvisionnement. Pendant tout ce processus, vous n'avez peut-être même pas touché un seul écran ni saisi un mot de passe.
Le changement clé réside dans le fait que le rôle de l'utilisateur passe de "exécutant" à "mandant", et que le cœur de l'activité commerciale évolue de "flux de clics" (Click stream) à "flux d'intentions" (Intent stream). La consommation n'est plus une série de choix discrets, mais une autorisation globale visant un objectif final (les utilisateurs humains peuvent directement dire à l'assistant IA : je veux redécorer ma maison dans le style méditerranéen, aide-moi à choisir les matériaux).
Lorsque les décisions commerciales passent de la "page de paiement" à la "couche d'intention", les systèmes commerciaux existants feront face à un choc avalanche. De la commercialisation aux stratégies de croissance des utilisateurs, toute cette logique commerciale traditionnelle du e-commerce, basée depuis des décennies sur l'analyse du comportement humain, est bouleversée par les décisions rationnelles des agents IA :
• Test A/B : L'IA peut comparer des dizaines de scénarios en millisecondes, rendant inutile le test de la couleur de l'icône du bouton qui prend deux semaines pour déterminer laquelle a le meilleur taux de conversion.
• Recommandations personnalisées : Tous les anciens algorithmes de recommandation basés sur l'historique de navigation humain ont échoué, le modèle de recommandation doit être reconstruit sur la base de la logique de décision de l'IA.
• Récupération du panier: Dans la prise de décision de l'IA, il n'y aura pas de "hésitation" ou "abandon" semblables à ceux des humains en raison de diverses expériences ou d'autres raisons subjectives ou objectives. Le taux d'abandon de panier et les diverses stratégies d'optimisation correspondantes deviendront de l'histoire (le taux d'abandon de panier moyen mondial est actuellement de 70%)
Le marketing traditionnel repose sur "l'économie de l'attention" : de belles images, des vidéos publicitaires émouvantes, des boutons rouges de "vente flash", toutes ces stratégies visant à inciter la consommation impulsive cachent les ruses des commerçants basées sur la psychologie du comportement humain. En revanche, l'IA n'a pas d'impulsions, elle est un agent de décision absolument rationnel, elle ne se préoccupe que de la clarté des données retournées par l'API et de l'intégralité des paramètres. Elle comparera froidement les spécifications des produits, les prix historiques, les délais logistiques, les évaluations des utilisateurs et même l'empreinte carbone de la chaîne d'approvisionnement, mettant ainsi fin à "l'occupation de l'esprit des utilisateurs".
Le marketing de l'Agentic Commerce à l'avenir ne consistera plus à créer des publicités accrocheuses, mais à établir un "registre de confiance lisible par machine". Le "Product-Agent Fit" remplacera le "Product-Market Fit". La capacité de votre produit à être facilement indexé, compris et recommandé par l'écosystème des agents intelligents grand public (comme les serveurs MCP, le protocole A2A) déterminera sa survie sur le marché.
Cependant, avant que l'agent n'avance rapidement vers l'objectif final : "achèvement de l'action commerciale" en prenant des décisions de raisonnement à partir des objectifs confiés par l'homme et en "produisant des intentions", l'agent va heurter un mur dur et s'arrêter ------ le système de paiement traditionnel.
2. Incompatibilité fatale : pourquoi le système financier traditionnel ralentit le commerce agentique
Les intelligences artificielles peuvent parfaitement réaliser la collecte d'informations, l'analyse et la prise de décision, mais lorsqu'elles atteignent le dernier maillon de la boucle commerciale, elles se heurtent à un mur solide, ce mur étant le système de paiement financier que nous avons mis des décennies à construire, entièrement conçu pour les humains.
L'ensemble du système moderne de paiement et de gestion des risques est en essence un "système anti-automatisation". Sa philosophie de conception fondamentale est : supposer que l'automatisation équivaut à la fraude.
Réfléchissons à chaque étape de notre processus de paiement actuel :
• CAPTCHA (test de Turing) : utiliser une question difficile à reconnaître par une machine pour prouver que vous êtes "humain".
• Code de vérification par SMS / authentification à deux facteurs (2FA) : Supposons que vous ayez un appareil physique capable de recevoir des SMS et que vous puissiez saisir manuellement le code de vérification, cette action est extrêmement difficile pour le programme.
• Certification de sécurité 3D : Il oblige à rediriger vers une nouvelle page bancaire, demandant d'entrer un mot de passe de transaction distinct, ce qui interrompt complètement tout processus automatisé.
• Analyse du comportement de gestion des risques : Un système de gestion des risques avancé peut même analyser votre trajectoire de mouvement de souris, votre vitesse de frappe, votre empreinte de dispositif et d'autres "caractéristiques humaines" pour évaluer la véracité des transactions.
Toutes ces "mesures de sécurité" sont devenues des "menottes" à l'ère du commerce agentique : toutes sortes d'interrogations équivalentes à "Es-tu un humain ?" bloquent nos agents autonomes envoyés.
Ainsi, l'avenir des paiements n'est plus une "page de paiement (Checkout Page))", mais doit être un "protocole (Protocol()". C'est une révolution concernant la confiance et les mécanismes d'autorisation. Nous avons besoin d'un tout nouveau système de certificats numériques permettant aux utilisateurs de délivrer en toute sécurité à leurs agents intelligents AI une "autorisation programmable" avec des limites claires de portée, de durée et de montant.
Le paiement Agentic fait partie de ce protocole, il constitue l'étape finale du règlement des paiements dans le commerce Agentic. L'agent IA utilise des méthodes sécurisées et efficaces (comme les certificats tokenisés) pour exécuter des transactions au nom de l'utilisateur. Cela garantit que le processus de paiement est fluide et sécurisé, généralement avec des limites et des contrôles définis par l'utilisateur pour maintenir la confiance et la sécurité. Les "Agentic Tokens" d'une certaine entreprise soutiennent les agents IA dans l'exécution des abonnements et des paiements récurrents, tandis que l'Agent Toolkit d'une certaine entreprise aide les agents IA à gérer le processus de paiement, et d'autres entreprises disposent d'outils similaires. Une expérience récente réalisée par une certaine entreprise et une autre entreprise illustre la combinaison des deux, permettant à l'utilisateur d'utiliser une certaine entreprise comme interface pour donner des instructions directes concernant la décoration de sa nouvelle maison, en fournissant des conseils globaux et des produits spécifiques. Lorsque l'utilisateur confirme que c'est une solution qui lui plaît, l'agent utilise directement le backend de paiement automatisé mis en place par une certaine entreprise pour finaliser le règlement et l'expédition.
Vous avez probablement compris pourquoi des géants comme certaines entreprises se précipitent pour lancer des solutions de paiement adaptées au commerce agentique. Car ils parient tous sur qui sera le décideur des règles du jeu pour définir le prochain protocole de paiement "natif des machines". C'est un pari sur l'infrastructure fondamentale du monde commercial futur, et le but de cette transformation est de ramener le paiement à son essence : le transfert sans friction de la valeur.
3. Quels sont les défis spécifiques pour construire une infrastructure financière qui soutient une expérience fluide pour le commerce agentique ? Comment faire ?
3.1 Défis clés : Confiance, Intention et Automatisation (Trust, Intent and Automation)
Le dilemme de la construction du système de paiement Agentic n'est pas simplement une question de réalisation technique, mais il s'agit de résoudre un problème fondamental découlant du changement de paradigme.
Dans le domaine des paiements, lorsque nous parlons des utilisateurs finaux, nous nous concentrons généralement sur l'authentification plutôt que sur l'autorisation. Si vous cliquez sur "Acheter" sur un site de commerce électronique, vous donnez explicitement votre autorisation, il est donc difficile de contester (car vous avez saisi vos informations de carte de crédit et cliqué sur le bouton), c'est pourquoi le cœur des paiements traditionnels est construit autour de "reconnaître les personnes", et sa question fondamentale est : "Comment puis-je confirmer que l'opérateur est bien vous ?" --------- c'est-à-dire l'authentification.
Mais dans l'avenir de l'ère commerciale pilotée par des agents d'IA, des changements importants sont sur le point de se produire dans le domaine des paiements : l'autorisation devient un élément clé du processus de paiement, et cette question d'autorisation semble maintenant plus complexe et intéressante, car les instructions d'autorisation des utilisateurs ne sont pas aussi claires que le simple scénario « cliquer sur un bouton pour acheter » dans le commerce électronique traditionnel. Un autre point complexe est que, lorsqu'une demande de paiement est émise, à qui autorisons-nous en réalité ? À l'utilisateur humain, à l'agent ou à l'entreprise qui développe l'agent ?
Les problèmes d'autorisation dans les scénarios de paiement par agent que nous pouvons actuellement envisager :
• Identité fantôme : Qui devrait être ce "demandeur de transaction" ? Un utilisateur humain final, un modèle d'IA, un développeur d'application d'agent, ou le serveur qui l'exécute ? Nous manquons d'un ensemble de normes d'identité vérifiables conçues pour les "machines", ce qui peut entraîner une vulnérabilité de sécurité à chaque étape.
• Limites d'autorisation : comment déléguer en toute sécurité des pouvoirs financiers à une IA ? Comment les limites d'autorisation (montant, durée, commerçant) sont-elles définies de manière précise et strictement appliquées, et comment garantir que l'autorisation elle-même ne soit pas falsifiée ou abusée est également une nouvelle question.
• Attribution de responsabilité : lorsqu'un agent commet une erreur ou est mal utilisé, la question de savoir qui doit assumer la responsabilité est très délicate. L'ambiguïté des responsabilités est le principal obstacle à une application à grande échelle.
La question de la validation des intentions est en réalité une dérivation des problèmes d'autorisation, et la nature probabiliste des LLM entre en contradiction avec les exigences de certitude du secteur financier. Bien que la couche de paiement ne puisse pas corriger les "illusions" de l'IA, un système financier bien conçu doit pouvoir combler le fossé entre les sorties de l'IA et les véritables intentions des utilisateurs.
• De l'instruction à l'intention : le traitement des paiements traditionnel gère des "instructions de paiement" (Payer 50 $ au marchand X), supposant que cette instruction est précise. En revanche, le paiement par agent doit traiter des "intentions de transaction" ("Aide-moi à acheter un latte à l'avoine moyen"). Le système de paiement doit être capable de vérifier l'instruction de paiement finale par rapport à l'intention en langage naturel initiale.
• Contraintes de comportement de l'IA : Ce dont nous avons besoin n'est pas d'un système de paiement capable de comprendre la pensée de l'IA, mais d'un système doté de "barrières" puissantes. Il peut le faire grâce à des données structurées et des règles strictes au niveau de l'API.