المدفوعات Web3: طريق الابتكار للدفع عبر الحدود للمستهلكين
تتغير عادات الدفع عبر الحدود للمستهلكين باستمرار: الناس يجربون طرق دفع مختلفة، لكنهم لا يزالون يبحثون عن خيارات أفضل. كما قال الرئيس التنفيذي لشركة فيزا، رايان مكينيرني: "لقد كانت التغييرات في طرق الدفع خلال السنوات الخمس الماضية أكبر من تلك التي حدثت في الخمسين عامًا الماضية."
في ظل التطور المستمر لتكنولوجيا البلوكشين والعملات الرقمية، فإن السبب الأعمق وراء تغير طرق الدفع هو تحول طريقة التسجيل - البلوكشين، هذا السجل العام الشفاف والعالمي.
لقد حدثت ثلاثة تغييرات فقط في طريقة المحاسبة البشرية على مدى آلاف السنين، حيث شكل كل منها بعمق شكل الاقتصاد وهيكل المجتمع، مما يعكس التطور المتزامن للتكنولوجيا والحضارة:
ساعد نظام المحاسبة الأحادي في فترة السومريين البشرية على تجاوز قيود التواصل الشفهي لأول مرة، مما ساهم في تشكيل التجارة المبكرة والدول؛
دفعت المحاسبة المزدوجة ثورة تجارية خلال عصر النهضة، مما ساعد على ظهور البنوك والشركات متعددة الجنسيات، وأسس الائتمان التجاري؛
أدى ظهور البلوكشين المدفوع بالبيتكوين في عام 2009 إلى تغيير في التمويل اللامركزي وآليات الثقة، بالإضافة إلى ظهور العملات الرقمية.
تتطور هذه الثورة التي لها تأثير بعيد المدى باستمرار، وقد أدت حاليًا إلى الدفع Web3 القائم على blockchain والعملات الرقمية، وهذا الشكل الجديد من الدفع يتعمق باستمرار في جميع جوانب المجتمع الواقعي.
سيتناول هذا المقال تقريرًا حديثًا عن استبيان المدفوعات عبر الحدود للمستهلكين، ويجمع بين دراسة حالة في السوق لاستكشاف الحلول التي يقدمها الدفع عبر Web3 لمشاهد الدفع عبر الحدود الرئيسية للمستهلكين اليوم، مع استشراف مستقبل الدفع عبر Web3.
1. سوق المدفوعات عبر الحدود المتزايد باستمرار
مدفوعة بالزيادة الهائلة في التجارة الإلكترونية عبر الحدود، والسفر عبر الحدود، وتحويلات الأموال عبر الحدود، يشهد سوق المدفوعات عبر الحدود نمواً متفجراً. أصبحت مدفوعات المستهلكين عبر الحدود أكثر تكراراً من أي وقت مضى، ومن المتوقع أن تصل المدفوعات ذات الصلة إلى 250 تريليون دولار بحلول عام 2027.
المستهلكون في جميع أنحاء العالم يقبلون المدفوعات عبر الحدود، وتزداد وتيرة الإنفاق بشكل مستمر. 30% يتسوقون عبر التجارة الإلكترونية الدولية أسبوعيًا، 45% يرسلون ويتلقون التحويلات شهريًا، و66% يسافرون إلى الخارج سنويًا.
ومع ذلك، في مجال المدفوعات عبر الحدود، لم تتشكل عادات المستهلكين بشكل كامل بعد. يستخدمون في المتوسط 4 من بين 7 طرق دفع مختلفة، و16% فقط من المستهلكين يستخدمون دائمًا طريقة الدفع الافتراضية. يبدو أنه لا يوجد طريقة دفع واحدة يمكن أن تلبي تمامًا احتياجات المستهلكين في المدفوعات عبر الحدود، على الرغم من أن حوالي 80% من المستهلكين لا يزالون يستخدمون البنوك التقليدية لإجراء المدفوعات عبر الحدود. ولكن المستهلكين بحاجة واضحة إلى مزود مدفوعات عبر الحدود آمن وموثوق.
خلال الفترة من يونيو 2023 إلى يونيو 2024، قام 771 مليون شخص بإجراء معاملات عبر الحدود. يقود هذا النمو بشكل رئيسي ثلاثة أنواع من المعاملات: التجارة الإلكترونية، والسياحة، والتحويلات.
1.1 المشاهد والطرق الرئيسية
أ. التجارة الإلكترونية عبر الحدود
يختار ثمانون بالمئة من المستهلكين التسوق عبر التجارة الإلكترونية العابرة للحدود، حيث يقوم 67% منهم بعمليات شراء دولية شهريًا. من المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التجارة الإلكترونية B2C العالمية 8.3 تريليون دولار بحلول عام 2026. في الوقت الحاضر، لم يعد العثور على المنتجات المفضلة أمرًا صعبًا على مستوى العالم، لكن تجربة الدفع المريحة لا تزال بحاجة إلى التحسين. يتطلع المستهلكون إلى الحصول على وسائل دفع بسيطة وسهلة وآمنة وموثوقة لإكمال كل عملية تسوق دولية بسلاسة.
ب. السفر عبر الحدود
من بين كل ثلاثة أشخاص، هناك شخصان لديهم تجربة السفر عبر الحدود، حيث يسافر 52% منهم أكثر من مرة في السنة. وفقًا لاتجاهات السفر لعام 2024، فإن الهدف الأكبر للسفر هو الاسترخاء وتخفيف الضغوط. لذلك، فإن أكثر ما لا يرغب فيه المسافرون هو الضغط أو القلق أثناء التسوق. إنهم بحاجة إلى وسيلة دفع بسيطة وآمنة ليتمكنوا من الاستمتاع برحلتهم بكل تركيز.
C. تحويلات عبر الحدود
يستخدم أربعة من كل عشرة أشخاص خدمات تحويل الأموال عبر الحدود، حيث يقوم 45٪ منهم بعمليات التحويل شهريًا. على الرغم من تعقيد الأوضاع الجيوسياسية، إلا أن عدد المهاجرين الدوليين لا يزال في تزايد مستمر، ومن المتوقع أن يتجاوز حجم سوق تحويل الأموال عبر الحدود تريليون دولار بحلول عام 2028. هذه الاتجاهات تعزز أيضًا الطلب المتزايد على تحويل الأموال إلى الأصدقاء والعائلة في الوطن. يحتاج المستهلكون بشكل عاجل إلى وسيلة آمنة وموثوقة لتحويل الأموال عبر الحدود.
في سبع طرق للدفع عبر الحدود التالية، يستخدم كل مستهلك في المتوسط أربع طرق منها:
طرق الدفع الإلكتروني؛
بطاقة الائتمان أو بطاقة السحب الآلي؛
التحويلات بين الأقران؛
تحويل بنكي
التحويلات عبر الإنترنت؛
شيكات/بطاقات السفر المدفوعة مسبقًا؛
نقد.
1.2 لماذا الوقت الحالي هو الوقت المناسب لتقديم خدمات عبر الحدود للمستهلكين
سوق المعاملات العابرة للحدود كبير ويتزايد باستمرار. هذه هي المرحلة الحاسمة في تطوير المعاملات العابرة للحدود. يقوم عدد متزايد من المستهلكين بإجراء مدفوعات عبر الحدود بشكل متكرر، لكن تقليديًا، كانت هذه المعاملات غالبًا ما تكون بطيئة، وذات تكلفة عالية، وتفتقر إلى الشفافية. ومع ذلك، يمكن تغيير كل ذلك تمامًا.
يستخدم المستهلكون حاليًا طرق دفع متنوعة. يحاول كل مستهلك تجربة مجموعة متنوعة من حلول الدفع المختلفة، بحثًا بنشاط عن الطريقة التي تناسبه بشكل أفضل. لكنهم لم يجدوا بعد الحل المثالي. إنهم يتوقون إلى المزيد من الخيارات، ويأملون في الحصول على إرشادات لمساعدتهم في اتخاذ قرارات مستنيرة. مع بدء المستهلكين في تشكيل عادات قد تستمر مدى الحياة، هذه هي اللحظة الحاسمة للتأثير على اختياراتهم.
يحتاج المستهلكون إلى عادات دفع مستقرة وشركاء موثوقين. مع إدراك البنوك وشركات التكنولوجيا المالية لإمكانات أن تصبح وسيلة الدفع عبر الحدود المفضلة لدى المستهلكين، ستزداد المنافسة في السوق. هذه ليست فقط فرصة لجذب عملاء جدد من خلال خدمات جديدة، ولكن أيضًا فرصة للاحتفاظ بالعملاء الحاليين الذين يتسوقون عبر الحدود من خلال حلول شاملة. ولكن في الوقت نفسه، هناك خطر من وجود منافسين آخرين يتقدمون بخطوة.
لا يمكن تجاهل أساس الثقة. في المعاملات عبر الحدود، تعتبر الثقة والأمان والموثوقية من الأمور الحيوية، خاصة عندما تكون قيمة المعاملات عادة كبيرة. يشعر المستهلكون بحساسية كبيرة تجاه هذه العوامل ويتوقعون من البنوك وشركات التكنولوجيا المالية توفير بيئة دفع آمنة وموثوقة. كسب ثقة العملاء هو المفتاح لبناء علاقات تعاون طويلة الأمد.
2. المشاهد الرئيسية وأنماط الدفع عبر الحدود للمستهلكين
فيما يلي سيتم مناقشة مشاهد العمليات المتعلقة بالتجارة الإلكترونية العابرة للحدود والسفر عبر الحدود والمعاملات المالية العابرة للحدود، بالإضافة إلى القضايا الرئيسية التي تواجه المدفوعات العابرة للحدود.
2.1 التجارة الإلكترونية عبر الحدود
في العام الماضي، شارك حوالي 589 مليون شخص في التجارة الإلكترونية العابرة للحدود في جميع أنحاء العالم. من بين هؤلاء، تمثل 72% من المعاملات شراء السلع المادية من تجار التجزئة الرئيسيين عبر الإنترنت، و44% من المعاملات كانت لشراء المنتجات الرقمية. على الرغم من أن سوق وسائل التواصل الاجتماعي في صعود، إلا أن 30% فقط من المستهلكين يتسوقون عبر هذه المنصات، وهو ما قد يكون مرتبطًا بالقلق بشأن تسرب البيانات.
فيما يتعلق بطرق الدفع للتسوق عبر الحدود، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب أو خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات. ومع ذلك، فإن 51% فقط من المستهلكين يستخدمون بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب. وهذا يعني أن هناك مساحة سوقية لطرق الدفع الأخرى، مثل 36% من المستهلكين الذين يختارون خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية، بالإضافة إلى بعض المستهلكين الذين يستخدمون التحويلات المصرفية أو خدمات P2P.
ومع ذلك، لا تزال هناك اختلافات ملحوظة في عادات الاستهلاك بين الدول المختلفة:
ألمانيا: أقل نسبة من المستهلكين يرغبون في استخدام بطاقة الائتمان أو بطاقة الخصم (فقط 32%)، بينما يفضلون خدمات الدفع عبر تطبيقات رقمية (49%) والتحويلات البنكية أو الحوالات (35%). قد يكون ذلك لأن المستهلكين يولون أهمية أكبر لأمان وسهولة الدفع.
الفلبين: أسلوب الدفع الرقمي المفضل لدى المستهلكين (49%)، وقد يكون ذلك مرتبطًا بعدم قدرة 48.2% من المستهلكين المحليين على الوصول إلى النظام المصرفي التقليدي.
تشير هذه البيانات إلى أن اختيار وسائل الدفع يختلف باختلاف المناطق واحتياجات المستهلكين، ويجب على المؤسسات المالية ومنصات التجارة الإلكترونية تقديم حلول دفع متنوعة بناءً على خصائص السوق المحلية.
تكون سيناريوهات الدفع في التجارة الإلكترونية عبر الحدود أكثر ارتباطًا بالمستهلكين في بلادهم الذين يقومون بالدفع مقابل المشتريات من خلال بوابات الدفع الخاصة بمنصات التجارة الإلكترونية الخارجية. من المؤكد أن بوابات الدفع ستربط بين العديد من طرق الدفع، مثل بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب المفضلة (عبر شبكات بطاقات الائتمان)، مثل الدفع عبر التطبيقات الرقمية، مثل التحويلات المصرفية (عبر الشبكات المصرفية) وغيرها.
2.2 السفر عبر الحدود
من بين المستهلكين الذين تم استجوابهم، سافر ثلثاهم إلى الخارج في العام الماضي، حيث أفاد 62% منهم أنهم استخدموا بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم لحجز السفر، مما يجعلها الطريقة الأكثر شعبية للدفع. لا تعكس هذه التفضيلات فقط عند حجز الرحلات، ولكن أيضًا في نفقاتهم الفعلية في الخارج. يستخدم معظم المستجيبين نفس وسيلة الدفع خلال رحلتهم كما في حجز السفر. قد يكون ذلك بسبب قبول بطاقات الائتمان على نطاق واسع، وتوفيرها لسهولة تحويل العملات الفورية وحماية ضد الاحتيال.
على الرغم من أن العوامل الجيوسياسية وغيرها من العوامل تبرز بشكل مستمر في الوقت الحالي، لا يزال السفر عبر الحدود يمثل نمطًا عاديًا، خاصة في سنغافورة (86٪) والإمارات العربية المتحدة (84٪)، حيث أن نسبة المستهلكين الذين يسافرون إلى الخارج هي الأعلى في هذين البلدين. في 13 سوقًا تم استقصاؤها، كان لدى كل دولة تقريبًا 50٪ من المشاركين في الاستطلاع الذين سافروا إلى الخارج في العام الماضي.
فيما يتعلق بطرق الدفع للسفر، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم لحجز الرحلات أو دفع تكاليف السفر. ومع ذلك، هناك عدد قليل من المستهلكين الذين يستخدمون طرق دفع أخرى مثل التحويلات البنكية، أو الحوالات، أو خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات.
يفضل المسافرون الكنديون بشكل خاص بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب، حيث أن نسبة استخدام وسائل الدفع الأخرى أقل من 10% مقارنة بالأسواق الأخرى. قد يكون ذلك لأن الكنديين يقدرون نظام مكافآت بطاقات الائتمان، ويفضل المستهلكون نقاط المكافآت بدلاً من سرعة المعاملات.
بالمقارنة، فإن احتمال استخدام الزوار من البرازيل لبطاقات الائتمان هو الأقل (أقل من 50%)، ويعزى ذلك إلى معدلات بطاقات الائتمان المرتفعة تاريخياً في البرازيل، بالإضافة إلى التأثير الناتج عن الانتشار الواسع لمنصة الدفع الفوري PIX (التي أنشأها البنك المركزي البرازيلي).
ستكون المزيد من سيناريوهات الدفع: يقوم المستهلكون باستخدام بطاقاتهم المصرفية أو بطاقات الائتمان المحلية الخاصة بهم للدفع في المتاجر الخارجية، أو من خلال شكل الدفع عبر تطبيقات رقمية من خلال مسح الرموز.
2.3 تحويل الأموال عبر الحدود
في الاثني عشر شهراً الماضية، أرسل أو استقبل 40% من المشاركين في الاستطلاع حوالات، حيث كانت التحويلات البنكية أو الحوالات البرقية هي أكثر طرق الدفع شيوعاً. في دول مثل الإمارات العربية المتحدة والفلبين، حيث توجد أعداد كبيرة من العمال المهاجرين، كانت نسب إرسال واستقبال الحوالات هي الأعلى، بنسبة 87% و74% على التوالي، وهذا ليس مفاجئاً. الحوالات هي مصدر تمويل مهم لملايين العمال والعائلات في جميع أنحاء العالم، حيث يرغب المحولون في الحصول على أفضل خدمة دفع من حيث القيمة مقابل المال في كل معاملة.
في عام 2023، زادت التحويلات المالية المتجهة إلى البلدان ذات الدخل المنخفض والمتوسط بنسبة 3.8٪، لتصل إلى 669 مليار دولار أمريكي. في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، تُعتبر الصين والهند وسنغافورة من الأسواق التي تشهد نشاطاً متكرراً في التحويلات المالية. من الاتجاهات الملحوظة هو أن الدفع عبر التطبيقات الرقمية، بفضل أمنه وسهولة استخدامه، أصبح يحظى بشعبية متزايدة بين مرسلي الأموال، وأصبح تدريجياً الوسيلة الرئيسية لإرسال واستلام التحويلات المالية. مقارنةً بطرق التحويل التقليدية، يُعتبر الدفع عبر التطبيقات الرقمية أكثر أماناً.
هناك اختلافات ملحوظة بين طرق الدفع عبر التطبيقات الرقمية وطرق الدفع للتحويلات الدولية. على الرغم من أن وقت معالجة البنوك أو التحويلات المالية يكون طويلاً وغالبًا ما تكون التكاليف مرتفعة، إلا أنها لا تزال الطريقة الأكثر استخدامًا للتحويلات.
على عكس الأسواق الأخرى، فإن أعلى نسبة من المستخدمين الذين يستخدمون التحويلات عبر الحدود في الولايات المتحدة هي 35%. قد يكون ذلك بسبب سهولة استخدام بطاقات الخصم. في الإمارات العربية المتحدة، النسبة المستخدمة للبنوك أو التحويلات البرقية عند التحويلات عبر الحدود متساوية (53% لكل منهما). على الرغم من أن المستهلكين جربوا طرق دفع أخرى، إلا أن البنوك أو التحويلات البرقية تظل الطريقة الأكثر موثوقية للتحويلات عبر الحدود.
إذا كانت هناك حسابات تسوية بين البنوك الكبرى في الدول المتقدمة، فستكون عملية التداول سهلة نسبيًا. ومع ذلك، ليس كل بنك لديه حسابات مع البنوك الأخرى.
قد تحتوي هذه الصفحة على محتوى من جهات خارجية، يتم تقديمه لأغراض إعلامية فقط (وليس كإقرارات/ضمانات)، ولا ينبغي اعتباره موافقة على آرائه من قبل Gate، ولا بمثابة نصيحة مالية أو مهنية. انظر إلى إخلاء المسؤولية للحصول على التفاصيل.
تسجيلات الإعجاب 10
أعجبني
10
5
مشاركة
تعليق
0/400
SlowLearnerWang
· 07-31 06:39
ما هي وسائل الدفع لا نفهم على أي حال عالم العملات الرقمية يأتي بمفهوم جديد مرة أخرى
شاهد النسخة الأصليةرد0
ProposalManiac
· 07-31 06:34
هل جولة أخرى من الدفع عبر الحدود ستفشل مجددًا؟ في الواقع، من الأفضل الاستفادة من عملية سجل المعاملات الخاصة بالعم "门房大叔".
شاهد النسخة الأصليةرد0
SilentAlpha
· 07-31 06:27
الشعور هو أنه في النهاية سيتعين جمع الأموال.
شاهد النسخة الأصليةرد0
WealthCoffee
· 07-31 06:19
ركض قليلا في وقت مبكر
شاهد النسخة الأصليةرد0
HodlKumamon
· 07-31 06:17
دفتر الحسابات الدب لديه أيضًا خصائص لا تقاوم! تعال إلى الاستلقاء والاسترخاء يا مياو~
Web3 تغيير طريقة الدفع للتجارة عبر الحدود البلوكتشين تسجل القيادة في عصر جديد من الدفع
المدفوعات Web3: طريق الابتكار للدفع عبر الحدود للمستهلكين
تتغير عادات الدفع عبر الحدود للمستهلكين باستمرار: الناس يجربون طرق دفع مختلفة، لكنهم لا يزالون يبحثون عن خيارات أفضل. كما قال الرئيس التنفيذي لشركة فيزا، رايان مكينيرني: "لقد كانت التغييرات في طرق الدفع خلال السنوات الخمس الماضية أكبر من تلك التي حدثت في الخمسين عامًا الماضية."
في ظل التطور المستمر لتكنولوجيا البلوكشين والعملات الرقمية، فإن السبب الأعمق وراء تغير طرق الدفع هو تحول طريقة التسجيل - البلوكشين، هذا السجل العام الشفاف والعالمي.
لقد حدثت ثلاثة تغييرات فقط في طريقة المحاسبة البشرية على مدى آلاف السنين، حيث شكل كل منها بعمق شكل الاقتصاد وهيكل المجتمع، مما يعكس التطور المتزامن للتكنولوجيا والحضارة:
تتطور هذه الثورة التي لها تأثير بعيد المدى باستمرار، وقد أدت حاليًا إلى الدفع Web3 القائم على blockchain والعملات الرقمية، وهذا الشكل الجديد من الدفع يتعمق باستمرار في جميع جوانب المجتمع الواقعي.
سيتناول هذا المقال تقريرًا حديثًا عن استبيان المدفوعات عبر الحدود للمستهلكين، ويجمع بين دراسة حالة في السوق لاستكشاف الحلول التي يقدمها الدفع عبر Web3 لمشاهد الدفع عبر الحدود الرئيسية للمستهلكين اليوم، مع استشراف مستقبل الدفع عبر Web3.
1. سوق المدفوعات عبر الحدود المتزايد باستمرار
مدفوعة بالزيادة الهائلة في التجارة الإلكترونية عبر الحدود، والسفر عبر الحدود، وتحويلات الأموال عبر الحدود، يشهد سوق المدفوعات عبر الحدود نمواً متفجراً. أصبحت مدفوعات المستهلكين عبر الحدود أكثر تكراراً من أي وقت مضى، ومن المتوقع أن تصل المدفوعات ذات الصلة إلى 250 تريليون دولار بحلول عام 2027.
المستهلكون في جميع أنحاء العالم يقبلون المدفوعات عبر الحدود، وتزداد وتيرة الإنفاق بشكل مستمر. 30% يتسوقون عبر التجارة الإلكترونية الدولية أسبوعيًا، 45% يرسلون ويتلقون التحويلات شهريًا، و66% يسافرون إلى الخارج سنويًا.
ومع ذلك، في مجال المدفوعات عبر الحدود، لم تتشكل عادات المستهلكين بشكل كامل بعد. يستخدمون في المتوسط 4 من بين 7 طرق دفع مختلفة، و16% فقط من المستهلكين يستخدمون دائمًا طريقة الدفع الافتراضية. يبدو أنه لا يوجد طريقة دفع واحدة يمكن أن تلبي تمامًا احتياجات المستهلكين في المدفوعات عبر الحدود، على الرغم من أن حوالي 80% من المستهلكين لا يزالون يستخدمون البنوك التقليدية لإجراء المدفوعات عبر الحدود. ولكن المستهلكين بحاجة واضحة إلى مزود مدفوعات عبر الحدود آمن وموثوق.
خلال الفترة من يونيو 2023 إلى يونيو 2024، قام 771 مليون شخص بإجراء معاملات عبر الحدود. يقود هذا النمو بشكل رئيسي ثلاثة أنواع من المعاملات: التجارة الإلكترونية، والسياحة، والتحويلات.
1.1 المشاهد والطرق الرئيسية
أ. التجارة الإلكترونية عبر الحدود
يختار ثمانون بالمئة من المستهلكين التسوق عبر التجارة الإلكترونية العابرة للحدود، حيث يقوم 67% منهم بعمليات شراء دولية شهريًا. من المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التجارة الإلكترونية B2C العالمية 8.3 تريليون دولار بحلول عام 2026. في الوقت الحاضر، لم يعد العثور على المنتجات المفضلة أمرًا صعبًا على مستوى العالم، لكن تجربة الدفع المريحة لا تزال بحاجة إلى التحسين. يتطلع المستهلكون إلى الحصول على وسائل دفع بسيطة وسهلة وآمنة وموثوقة لإكمال كل عملية تسوق دولية بسلاسة.
ب. السفر عبر الحدود
من بين كل ثلاثة أشخاص، هناك شخصان لديهم تجربة السفر عبر الحدود، حيث يسافر 52% منهم أكثر من مرة في السنة. وفقًا لاتجاهات السفر لعام 2024، فإن الهدف الأكبر للسفر هو الاسترخاء وتخفيف الضغوط. لذلك، فإن أكثر ما لا يرغب فيه المسافرون هو الضغط أو القلق أثناء التسوق. إنهم بحاجة إلى وسيلة دفع بسيطة وآمنة ليتمكنوا من الاستمتاع برحلتهم بكل تركيز.
C. تحويلات عبر الحدود
يستخدم أربعة من كل عشرة أشخاص خدمات تحويل الأموال عبر الحدود، حيث يقوم 45٪ منهم بعمليات التحويل شهريًا. على الرغم من تعقيد الأوضاع الجيوسياسية، إلا أن عدد المهاجرين الدوليين لا يزال في تزايد مستمر، ومن المتوقع أن يتجاوز حجم سوق تحويل الأموال عبر الحدود تريليون دولار بحلول عام 2028. هذه الاتجاهات تعزز أيضًا الطلب المتزايد على تحويل الأموال إلى الأصدقاء والعائلة في الوطن. يحتاج المستهلكون بشكل عاجل إلى وسيلة آمنة وموثوقة لتحويل الأموال عبر الحدود.
في سبع طرق للدفع عبر الحدود التالية، يستخدم كل مستهلك في المتوسط أربع طرق منها:
1.2 لماذا الوقت الحالي هو الوقت المناسب لتقديم خدمات عبر الحدود للمستهلكين
سوق المعاملات العابرة للحدود كبير ويتزايد باستمرار. هذه هي المرحلة الحاسمة في تطوير المعاملات العابرة للحدود. يقوم عدد متزايد من المستهلكين بإجراء مدفوعات عبر الحدود بشكل متكرر، لكن تقليديًا، كانت هذه المعاملات غالبًا ما تكون بطيئة، وذات تكلفة عالية، وتفتقر إلى الشفافية. ومع ذلك، يمكن تغيير كل ذلك تمامًا.
يستخدم المستهلكون حاليًا طرق دفع متنوعة. يحاول كل مستهلك تجربة مجموعة متنوعة من حلول الدفع المختلفة، بحثًا بنشاط عن الطريقة التي تناسبه بشكل أفضل. لكنهم لم يجدوا بعد الحل المثالي. إنهم يتوقون إلى المزيد من الخيارات، ويأملون في الحصول على إرشادات لمساعدتهم في اتخاذ قرارات مستنيرة. مع بدء المستهلكين في تشكيل عادات قد تستمر مدى الحياة، هذه هي اللحظة الحاسمة للتأثير على اختياراتهم.
يحتاج المستهلكون إلى عادات دفع مستقرة وشركاء موثوقين. مع إدراك البنوك وشركات التكنولوجيا المالية لإمكانات أن تصبح وسيلة الدفع عبر الحدود المفضلة لدى المستهلكين، ستزداد المنافسة في السوق. هذه ليست فقط فرصة لجذب عملاء جدد من خلال خدمات جديدة، ولكن أيضًا فرصة للاحتفاظ بالعملاء الحاليين الذين يتسوقون عبر الحدود من خلال حلول شاملة. ولكن في الوقت نفسه، هناك خطر من وجود منافسين آخرين يتقدمون بخطوة.
لا يمكن تجاهل أساس الثقة. في المعاملات عبر الحدود، تعتبر الثقة والأمان والموثوقية من الأمور الحيوية، خاصة عندما تكون قيمة المعاملات عادة كبيرة. يشعر المستهلكون بحساسية كبيرة تجاه هذه العوامل ويتوقعون من البنوك وشركات التكنولوجيا المالية توفير بيئة دفع آمنة وموثوقة. كسب ثقة العملاء هو المفتاح لبناء علاقات تعاون طويلة الأمد.
2. المشاهد الرئيسية وأنماط الدفع عبر الحدود للمستهلكين
فيما يلي سيتم مناقشة مشاهد العمليات المتعلقة بالتجارة الإلكترونية العابرة للحدود والسفر عبر الحدود والمعاملات المالية العابرة للحدود، بالإضافة إلى القضايا الرئيسية التي تواجه المدفوعات العابرة للحدود.
2.1 التجارة الإلكترونية عبر الحدود
في العام الماضي، شارك حوالي 589 مليون شخص في التجارة الإلكترونية العابرة للحدود في جميع أنحاء العالم. من بين هؤلاء، تمثل 72% من المعاملات شراء السلع المادية من تجار التجزئة الرئيسيين عبر الإنترنت، و44% من المعاملات كانت لشراء المنتجات الرقمية. على الرغم من أن سوق وسائل التواصل الاجتماعي في صعود، إلا أن 30% فقط من المستهلكين يتسوقون عبر هذه المنصات، وهو ما قد يكون مرتبطًا بالقلق بشأن تسرب البيانات.
فيما يتعلق بطرق الدفع للتسوق عبر الحدود، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب أو خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات. ومع ذلك، فإن 51% فقط من المستهلكين يستخدمون بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب. وهذا يعني أن هناك مساحة سوقية لطرق الدفع الأخرى، مثل 36% من المستهلكين الذين يختارون خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية، بالإضافة إلى بعض المستهلكين الذين يستخدمون التحويلات المصرفية أو خدمات P2P.
ومع ذلك، لا تزال هناك اختلافات ملحوظة في عادات الاستهلاك بين الدول المختلفة:
ألمانيا: أقل نسبة من المستهلكين يرغبون في استخدام بطاقة الائتمان أو بطاقة الخصم (فقط 32%)، بينما يفضلون خدمات الدفع عبر تطبيقات رقمية (49%) والتحويلات البنكية أو الحوالات (35%). قد يكون ذلك لأن المستهلكين يولون أهمية أكبر لأمان وسهولة الدفع.
الفلبين: أسلوب الدفع الرقمي المفضل لدى المستهلكين (49%)، وقد يكون ذلك مرتبطًا بعدم قدرة 48.2% من المستهلكين المحليين على الوصول إلى النظام المصرفي التقليدي.
تشير هذه البيانات إلى أن اختيار وسائل الدفع يختلف باختلاف المناطق واحتياجات المستهلكين، ويجب على المؤسسات المالية ومنصات التجارة الإلكترونية تقديم حلول دفع متنوعة بناءً على خصائص السوق المحلية.
تكون سيناريوهات الدفع في التجارة الإلكترونية عبر الحدود أكثر ارتباطًا بالمستهلكين في بلادهم الذين يقومون بالدفع مقابل المشتريات من خلال بوابات الدفع الخاصة بمنصات التجارة الإلكترونية الخارجية. من المؤكد أن بوابات الدفع ستربط بين العديد من طرق الدفع، مثل بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب المفضلة (عبر شبكات بطاقات الائتمان)، مثل الدفع عبر التطبيقات الرقمية، مثل التحويلات المصرفية (عبر الشبكات المصرفية) وغيرها.
2.2 السفر عبر الحدود
من بين المستهلكين الذين تم استجوابهم، سافر ثلثاهم إلى الخارج في العام الماضي، حيث أفاد 62% منهم أنهم استخدموا بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم لحجز السفر، مما يجعلها الطريقة الأكثر شعبية للدفع. لا تعكس هذه التفضيلات فقط عند حجز الرحلات، ولكن أيضًا في نفقاتهم الفعلية في الخارج. يستخدم معظم المستجيبين نفس وسيلة الدفع خلال رحلتهم كما في حجز السفر. قد يكون ذلك بسبب قبول بطاقات الائتمان على نطاق واسع، وتوفيرها لسهولة تحويل العملات الفورية وحماية ضد الاحتيال.
على الرغم من أن العوامل الجيوسياسية وغيرها من العوامل تبرز بشكل مستمر في الوقت الحالي، لا يزال السفر عبر الحدود يمثل نمطًا عاديًا، خاصة في سنغافورة (86٪) والإمارات العربية المتحدة (84٪)، حيث أن نسبة المستهلكين الذين يسافرون إلى الخارج هي الأعلى في هذين البلدين. في 13 سوقًا تم استقصاؤها، كان لدى كل دولة تقريبًا 50٪ من المشاركين في الاستطلاع الذين سافروا إلى الخارج في العام الماضي.
فيما يتعلق بطرق الدفع للسفر، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم لحجز الرحلات أو دفع تكاليف السفر. ومع ذلك، هناك عدد قليل من المستهلكين الذين يستخدمون طرق دفع أخرى مثل التحويلات البنكية، أو الحوالات، أو خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات.
يفضل المسافرون الكنديون بشكل خاص بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب، حيث أن نسبة استخدام وسائل الدفع الأخرى أقل من 10% مقارنة بالأسواق الأخرى. قد يكون ذلك لأن الكنديين يقدرون نظام مكافآت بطاقات الائتمان، ويفضل المستهلكون نقاط المكافآت بدلاً من سرعة المعاملات.
بالمقارنة، فإن احتمال استخدام الزوار من البرازيل لبطاقات الائتمان هو الأقل (أقل من 50%)، ويعزى ذلك إلى معدلات بطاقات الائتمان المرتفعة تاريخياً في البرازيل، بالإضافة إلى التأثير الناتج عن الانتشار الواسع لمنصة الدفع الفوري PIX (التي أنشأها البنك المركزي البرازيلي).
ستكون المزيد من سيناريوهات الدفع: يقوم المستهلكون باستخدام بطاقاتهم المصرفية أو بطاقات الائتمان المحلية الخاصة بهم للدفع في المتاجر الخارجية، أو من خلال شكل الدفع عبر تطبيقات رقمية من خلال مسح الرموز.
2.3 تحويل الأموال عبر الحدود
في الاثني عشر شهراً الماضية، أرسل أو استقبل 40% من المشاركين في الاستطلاع حوالات، حيث كانت التحويلات البنكية أو الحوالات البرقية هي أكثر طرق الدفع شيوعاً. في دول مثل الإمارات العربية المتحدة والفلبين، حيث توجد أعداد كبيرة من العمال المهاجرين، كانت نسب إرسال واستقبال الحوالات هي الأعلى، بنسبة 87% و74% على التوالي، وهذا ليس مفاجئاً. الحوالات هي مصدر تمويل مهم لملايين العمال والعائلات في جميع أنحاء العالم، حيث يرغب المحولون في الحصول على أفضل خدمة دفع من حيث القيمة مقابل المال في كل معاملة.
في عام 2023، زادت التحويلات المالية المتجهة إلى البلدان ذات الدخل المنخفض والمتوسط بنسبة 3.8٪، لتصل إلى 669 مليار دولار أمريكي. في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، تُعتبر الصين والهند وسنغافورة من الأسواق التي تشهد نشاطاً متكرراً في التحويلات المالية. من الاتجاهات الملحوظة هو أن الدفع عبر التطبيقات الرقمية، بفضل أمنه وسهولة استخدامه، أصبح يحظى بشعبية متزايدة بين مرسلي الأموال، وأصبح تدريجياً الوسيلة الرئيسية لإرسال واستلام التحويلات المالية. مقارنةً بطرق التحويل التقليدية، يُعتبر الدفع عبر التطبيقات الرقمية أكثر أماناً.
هناك اختلافات ملحوظة بين طرق الدفع عبر التطبيقات الرقمية وطرق الدفع للتحويلات الدولية. على الرغم من أن وقت معالجة البنوك أو التحويلات المالية يكون طويلاً وغالبًا ما تكون التكاليف مرتفعة، إلا أنها لا تزال الطريقة الأكثر استخدامًا للتحويلات.
على عكس الأسواق الأخرى، فإن أعلى نسبة من المستخدمين الذين يستخدمون التحويلات عبر الحدود في الولايات المتحدة هي 35%. قد يكون ذلك بسبب سهولة استخدام بطاقات الخصم. في الإمارات العربية المتحدة، النسبة المستخدمة للبنوك أو التحويلات البرقية عند التحويلات عبر الحدود متساوية (53% لكل منهما). على الرغم من أن المستهلكين جربوا طرق دفع أخرى، إلا أن البنوك أو التحويلات البرقية تظل الطريقة الأكثر موثوقية للتحويلات عبر الحدود.
إذا كانت هناك حسابات تسوية بين البنوك الكبرى في الدول المتقدمة، فستكون عملية التداول سهلة نسبيًا. ومع ذلك، ليس كل بنك لديه حسابات مع البنوك الأخرى.